HSA grunnatriði, hugsanleg sparnaður og áhætta
HSA Basics
Notkun HSA með háan frádráttarbæran vátryggingaráætlun getur hjálpað þér að draga úr heilsugæslustöðvum og spara skattpeninga. Til að vera hæfur til að koma á HSA með háum frádráttarbærum sjúkratryggingasjóði verður þú að vera sjálfstætt starfandi, ábyrgur fyrir því að kaupa eigin sjúkratryggingaráætlun eða vinna fyrir vinnuveitanda sem býður upp á HSAs sem valkost.
Í fyrsta lagi velur þú háan frádráttarbæran sjúkratryggingavernd sem uppfyllir HSA hæfi kröfur. Þar sem þessar áætlanir um sjúkratryggingar eru háir frádráttarbærir eru mánaðarlegar iðgjöld lægri en aðrir kostir.
Næst notarðu peningana sem eru vistuð (nú þegar þú ert ekki að borga hærri mánaðarlega iðgjöld fyrir lágt frádráttarbæran vátryggingaráætlun) til að gera frádráttarbær framlög til HSA (háð takmörkun frádráttar ). Þessar framlög draga úr skattskyldum tekjum og lækka skattareikninguna þína þannig.
Sjóðirnar inni í HSA þínu geta verið notaðir skattfrjálsar til að greiða fyrir lækniskostnað. Þannig gerir HSA þér kleift að greiða fyrir lækningakostnað með peningum sem þú greiðir aldrei tekjuskatt á. Sjóðir sem eru afturkölluð vegna sjúkratrygginga sem ekki eru hæfir eru háð venjulegum tekjuskattum og 10% refsiskatti ef þú ert ekki 65 ára eða eldri.
Meta kostnað og sparnað á HSA
Hér er hvernig stærðfræði starfaði fyrir einn mann, sem við munum kalla Denise, sem var að skipta yfir í HSA.
Með engin HSA
Denise greiddi $ 596 á mánuði fyrir heilsugæslu sína og hafði $ 1.000 frádráttarbær. Eftir frádráttarbætur hennar var hún enn ábyrgur fyrir 20% af heilbrigðisgjöldum sínum í hámarkshraða, sem var $ 2.500 á ári.
- Á ári án dýrra heilsuviðburða myndi hún greiða árstekjur af $ 7.152.
- Á árum með dýr heilsuviðburði myndi hún greiða iðgjöld ásamt hámarksfráviki hennar: $ 7.152 + $ 2.500 = $ 9.652.
Með HSA
Með HSA hæfilegum áætlun, mun Denise greiða 349 $ á mánuði og hafa 5 500 $ frádráttarbær. Eftir að frádráttarbær hennar er náð veitir tryggingafélagið 100% af heilbrigðisgjöldum sínum.
- Á ári án dýrra heilsuviðburða mun hún nú greiða árlega iðgjöld á $ 4.188 og hún getur dregið allt að 3.350 $ (2015 og 2016 einni takmörk) framlag til HSA reiknings hennar, sem mun spara peningana sína á skatta og geta Notaðu þá skattfrjálst fyrir lækniskostnað sem kemur upp.
- Á árum með dýr heilsuviðburði mun hún greiða iðgjald hennar auk þess sem hún er stærri en $ 4,188 + $ 5,500 = $ 9,688.
Með heilsufarsreikningnum á heilbrigðum árum hefur Denise getu til að spara peninga sem annars myndi fara til vátryggingafélagsins. Hún getur notað þessi peningar hvenær sem er vegna sjúkrakostnaðar, eða hún getur látið það vaxa og nota það eins og IRA eftir að hún nær 65 ára aldri.
Þú getur prófað þessa svítu af HSA reiknivélarbúnaði til að hjálpa þér að bera saman áætlanir og ákvarða hvort HSA gæti verið rétt fyrir þig.
Hætta á að skipta yfir í HSA hæfilegan heilbrigðisáætlun
Ég veit eitt par sem skipta yfir í háan frádráttarbæran HSA hæfilegan áætlun með $ 10.000 á ári frádráttarbær.
Hún var greind með brjóstakrabbamein næsta ár. Í mörg ár þurftu þeir að greiða $ 10.000 frádráttarlausan úthluta áður en hún var eftir árlegum sjúkrakostnaði.
Þegar þú nærð aldri 55 ára og eldri, eða ef þú tekur þátt í háum áhættustarfsemi, hættir þú að upplifa dýrt læknisviðburður. Íhuga þessa áhættu vandlega áður en þú skiptir yfir í háan frádráttaráætlun.
Ætti að nota HSA þegar þú nærð 65 ára aldri og orðið Medicare hæfur?
Þegar þú hefur skráð þig inn í Medicare ertu ekki lengur hæfur til að leggja sitt af mörkum við HSA reikninginn þinn. Hins vegar geta fjármunir í HSA þínu enn verið tekin til skattfrelsis til að greiða fyrir aukna lækniskostnað.
Að auki, eftir 65 ára aldur, er hægt að afturkalla fjármuni í HSA þínu vegna annarra útgjalda og allir útborganir verða einungis háð venjulegum tekjuskatti.
Hvar getur þú fundið HSA hæfilegan áætlun?
Vátryggjandinn þinn, eða virtur tryggingamiðlari eða sjúkratryggingafélag, mun geta veitt þér lista yfir HSA hæfilegan áætlun. Sumar áætlanir bjóða einnig upp á eigin HSA reikninga. Þetta getur komið með háum gjöldum.
Ég hef eigin HSA reikninginn sem ég opnaði á netinu með HSA Bank. Reikningurinn var boðið upp á viðeigandi vaxtagreiðslu, lágt gjöld og debetkortakort.