Hvers vegna gætirðu viljað fjármagna HSA í staðinn fyrir IRA

by Dana Anspach

Flestir hugsa ekki um HSA eða heilsufarsreikninga sem sparisjóð. Þess í stað teljast þeir að það sé reikningur þar sem þú setur peninga til hliðar á heilsugæsluvörum á yfirstandandi ári. Þessi skoðun þarf að breytast. An HSA getur verið frábær viðbót við IRA eða 401 (k) áætlun, og ef fjármagn er takmörkuð gæti verið betra að stuðla að HSA í stað IRA. Þess vegna.

Hvers vegna HSA Trumps IRA

HSA reikningur er eins og IRA á sterum.

Með hefðbundnum IRA eða 401 (k) , ef þú ert gjaldgengur færðu skattfrjálsa upphæðina sem þú leggur til áætlunarinnar. Féðin vaxa skatta-frestað, og þá greiðir þú skatta þegar þú dregur það í eftirlaun.

Með HSA færðu sömu skattafrádrátt þegar þú leggur peninga í pening, en þegar þú notar peningana í HSA þínu til læknisþjónustu og hæft heilsugæslustofnunar kemur það út fyrir skatta.

Hvar annars færðu að leggja fram skattskyldan dollara og draga þau skattalaust? Hvergi annars sem ég þekki.

(Athugið: Til að setja upp HSA verður þú að hafa háan frádráttarbæran vátryggingaráætlun sem uppfyllir nauðsynlegar hæfi eða vinnuveitandi verður að bjóða slíka áætlun.)

Sjúkratryggingar iðgjöld og sjúkratryggingar af einhverju tagi eru viss. Hvers vegna ekki borga fyrir þá með gjaldfrjálsu dollara?

Fyrir 65 ára aldur er ekki hægt að nota HSA fé til sjúkratryggingagjalda en hægt er að nota það til að greiða hæfilegan lækniskostnað, svo sem samhliða gjöld, frádráttarbætur, tannlæknaþjónustu o.fl.

Eftir 65 ára aldur geta HSA fjármunir verið notaðir til að greiða fyrir sjúkratryggingar iðgjöld þ.mt Medicare Part B iðgjöld og langtíma umönnun tryggingar .

Þegar þú horfir á alla möguleika þína og áætlar væntanlegar heilsugæslukostnað í eftirlaun , muntu sjá að HSA getur boðið upp á mun árangursríkari leið til að spara til að mæta þessum kostnaði en mörgum öðrum ökutækjum.

Það er nánast engin hæðir að nota HSA í staðinn fyrir IRA

Ég get hugsað um nánast engin hæðir að fjármagna HSA í staðinn fyrir IRA. Ef þú þarft ekki HSA fjármagn til lækningagjalda eða tryggingargjalda þá eftir 65 ára aldur, getur þú notað peningana eins og fjármagn í IRA eða 401 (k). Þú greiðir skatta af úttektum sem ekki eru notuð af læknisfræðilegum ástæðum, en eftir 65 ára aldur er engin refsiskattur.

Aðal munurinn er aldurinn þar sem engin refsiskattur nær til og fjárhæð refsingarskattsins.

Með IRA eftir aldur eru 59 ½ sjóðir fáanlegir án refsingarskattar. Með HSA eru fjármunir til staðar hvenær sem er fyrir hæfilegan lækniskostnað en ef notaður er af öðrum ástæðum gildir 20% refsiskattur þar til þú nærð 65 ára aldri. Eftir 65 gildir ekki refsingarskattur um úttektir án tillits til þess sem þeir eru notaðir til.

HSA líkt við IRA

Dráttarbær framlög ef þú ert hæfur.
Peningar vaxa skatta-frestað.
Dráttarskattur getur sótt um úttektir sem ekki fylgja reglunum.

HSA Mismunur við IRA

Hægt er að nota peninga hvenær sem er til hæfilegrar lækniskostnaðar og er skattfrjálst þegar það er notað af þessum sökum.
Fyrir úttektir sem ekki eru notuð af læknisfræðilegum ástæðum gildir 20% refsiskattur allt að 65 ára aldri; Með IRA er það 10% refsiskattur og það hverfur 59 ára aldur.

Verður að hafa hæft háan frádráttarbæran heilbrigðisáætlun til að geta tekið þátt í HSA.
Framlagsmörk eru lægri en fyrir IRA.
HSAs hafa ekki krafist lágmarks dreifingar meðan IRAs gera.

Fjármögnun á HSA í staðinn fyrir IRA eða 401k

Ef ég hafði takmarkaða peninga til að spara, myndi ég vista í þessari röð:

Sjóður minn 401 (k) ætlar að nýta sér hvaða vinnuveitanda passa.
Notaðu einhverjar sparifærslur fyrir ofan fjárhæðina til að fjármagna HSA reikning.
Notaðu sparnað fyrir ofan það til að fjármagna hefðbundna eða ROTH IRA, eða notaðu til viðbótar 401k framlag .

HSA sjóðsstjóra

HSA fé er ekki hægt að rúlla inn í IRA reikning. Ekki væri heldur tilefni til að gera þetta. Með HSA varðveitir þú rétt þinn til að nota fjármagnstekjuskatt vegna læknisþjónustu. Ef þeir gætu verið veltir til IRA, þá myndi þessi valkostur hverfa.

Eitt skipti frá IRA til HSA

Það er skattaregla sem gerir þér kleift að skila einu sinni skattfrjálsum fjármunum frá IRA þínum til HSA.

Þetta er ekki eins og rollover eins og það telur í átt að árlegum HSA framlag mörkum þínum. Það gerir þér kleift að flytja lítið magn af peningum frá IRA þar sem þú verður að greiða skatta á úttektum sem þarf til lækningagjalda hjá HSA þar sem úttektir í slíkum tilgangi yrðu skattfrjálsar.

Opnun HSA

Viltu opna HSA reikning? Hafðu samband við umboðsmann þinn til að sjá hvort þú getur fengið hæfur háan frádráttarbæran sjúkratryggingavernd, þá skoðaðu þennan lista yfir HSA þjónustuveitendur .

Resources - Finndu IRS viðmiðunarefni á HSA reikningum á heilsugæslustöðvum.