Ætti þú að borga skuldina þína eða fjárfesta?

Svarið er: það er flókið.

Algengt ástand sem fólk stendur frammi fyrir er að ákveða á milli að borga skuldir eða fjárfesta. Báðir eru aðdáunarverður og nauðsynlegur.

Að greiða niður skuldina þýðir minni streitu, minni áhættu og meiri getu til að standast persónulegar neyðarástand. Að búa til skuldafrjálsa mun einnig auðvelda þolgæði eða þunglyndi og auka sveigjanleika sem getur hámarkað persónulega hamingju .

Fjárfesting þýðir að byggja upp varasjóð sem getur verndað þig og fjölskyldu þína og veitt þér uppsprettur óbeinna tekna.

Kannski mikilvægast, það þýðir að safna nógu góðu fé til að hætta störfum þægilega.

Hvað ættir þú að gera? Fræðilega séð er mest greindur aðgerðaspurning þegar þú ákveður að borga skuldina þína og fjárfesta þannig að bera saman tvær breytur:

1. Vextir eftir skattavexti sem þú ert að borga fyrir skuldina þína
2. Ávöxtunarkrafa eftir skatta sem þú býst við að vinna sér inn á fjárfestingu þinni

Með öðrum orðum, ef þú getur fengið hærri ávöxtun á fjárfestingum þínum en vextir af skuldum þínum, þá ættirðu að fjárfesta. Annars ættir þú að borga jafnvægi þína. Myndin myndi vera milljarðamæringur fjárfesta Warren Buffett vildi vísvitandi bera veð á heimili sínu í Omaha í Nebraska fram á undanförnum áratugum vegna þess að hann vissi að hann gæti sett peningana til starfa annars staðar í fjárfestingarbankanum og gert miklu meira til lengri tíma litið.

Hins vegar er þetta ekki alltaf ákjósanlegt þegar þú hefur talið áhættuaðlögun . Þess í stað mæla margir fjárhagsáætlanir um það sem ég tel að vera greindari leiðbeiningar sem veita það besta af báðum heima.

Hvaða skuldir að endurgreiða og hvaða fjárfestingar að fjármagna

Ég legg til eftirfarandi stigveldis:

1. Sjóður hvaða eftirlaunareikning þú og maki þinn hafa í vinnunni, svo sem 401 (k) áætlun , allt að fjárhæð allra ókeypis samsvörunar peninga sem þú færð. Fyrir mörg fyrirtæki eru samsvarandi fjárhæðir á bilinu 50% til 150% af fyrstu [x]%.

1. Byggja neyðarfé þitt í mjög fljótandi, FDIC-vátryggðri athugun, sparnaður, peningamarkaði eða sambærilegan reikning.
2. Ef þú uppfyllir skilyrði um hæfi skaltu fjármagna að fullu Roth IRA fyrir bæði þig og, ef þú ert giftur, maki þinn. Þú þarft að athuga framlagsmörkin sem eru í gildi á tilteknu skattári. Til dæmis, árið 2018, geti hjóna sem fær minna en 135.000 Bandaríkjadala í leiðréttu brúttótekjum stuðlað að allt að 5.500 kr. Af tekjum á hvern maka ($ 6.500 á maka ef 50+ ára).
3. Afgreiðsla hvers konar hávaxta kreditkortaskuld, lánveitingar lána eða annarra skulda . Persónulega myndi ég líklega forgangsraða námslán skulda vegna þess að það getur verið erfiðast að losa í gjaldþrot. Haltu því þar til þú ert skuldlaus og hætta að bæta við því næstum öllum kostnaði.
4. Hringdu í kringum og stuðla að 401 (k) reikningum þínum og maka þínum í allt að hámarki sem leyfilegt er samkvæmt áætlun þinni eða skattalögum.
5. Ef þú ert alvarlegur um starfslok sparnaður, skoðaðu stefnu sem felur í sér að nota HSA (Heilsa Sparisjóðsreikninga) sem annar tegund af í raun IRA ofan á Roth IRA þinn.
6. Byrjaðu að byggja eignir í fullu skattskyldum verðbréfaviðskiptum , endurfjármögnunarávöxtunarkröfu , beint í eigu reikninga samstæðureikningsins eða jafnvel kaupa aðrar fjárskapandi eignir sem eru innan þinnar þekkingar. Til dæmis gæti fasteignir fjárfesta keypt íbúðabyggingar, skrifstofubyggingar, iðnaðarhúsnæði. Að öðrum kosti gætirðu hugsanlega fjármagnað háskóla 529 sparnaðaráætlun fyrir börnin þín og / eða barnabörn.

Með því að haga sér með þessum hætti færðu nokkra hluti:

1. Þú lágmarkar skattareikninginn þinn, sem þýðir meiri peninga í eigin vasa.
2. Þú býrð fyrir umtalsverðum gjaldþrotaskipti vegna eftirlaunaeignarinnar. Áætlun þín um vinnuveitanda, eins og 401 (k), hefur ótakmarkaðan gjaldþrotaskipti samkvæmt gildandi reglum, en Roth IRA þitt hefur $ 1.283.025 í gjaldþrotaskipti frá og með 2018. (Þetta mun stilla upp aftur í apríl ef 2019.)
3. Þú dregur úr skuldum þínum með tímanum. Það kemur benda á að þeir eru algjörlega endurgreiddir og ókeypis sjóðstreymið þitt fer í gegnum þakið.
4. Þú gerir aðeins áhættusamari fjárfestingar í skattskyldum reikningum þegar allar aðrar grunnþörfir þínar eru uppfylltar. Til dæmis, ef þú átt mikið af skuldum og lítið eftirlaunareikning, ættirðu líklega ekki að fjárfesta í verðbréfum .

Önnur nálgun

Að öðrum kosti er það ekki hræðilegt hugmynd að vera alveg skuldlaus og teikna línu um eignir þínar svo að þú þurfir aldrei að hafa áhyggjur af því að hafa þau tekin af þér.

Ég veit af fólki sem óskaði öllu því að fjárfesta þar til þeir áttu eigið heimili sín, beinlínis, greiddu af háskóla og höfðu byggt neyðarfjárfestingu sem starfar með venjulegum störfum um tvítugsaldrið og snemma á tíunda áratugnum. Með þeim tíma sem þeir nálgast miðaldra, höfðu þau grunn sem leyfði fjárfestanlegum eignum sínum að svífa, algerlega óhindrað af fjárhagslegum kröfum sem virðast eiga sér stað á ákveðnum einstaklingum og fjölskyldum í eilífu. Með öðrum orðum, svar þeirra var alltaf að borga skuldir fyrst, þá - og aðeins þá byrja að fjárfesta. Og fyrir marga þetta virkar þetta mjög vel til lengri tíma litið.

The Bottom Line: Þú ert breytanlegt sem skiptir máli

Í lokagreiningu er skoðun mín sú að hegðunarhagfræði þarf að taka þátt í ákvörðun þinni. Þú þarft að ákveða milli að fjárfesta og borga skuldir sem 1. þú getur lifað með, 2. þú ert líklegri til að halda áfram þar til það er lokið og 3. leyfir þér að sofa vel um kvöldið. Svo lengi sem þú heldur áfram, ættir þú að lokum að ná markmiðinu í lok leiksins, það er að hafa enga skulda og mikið af góðu og ábatasamlegum fjárfestingum sem bjóða upp á góða lífskjör fyrir fjölskylduna þína. Með nógu þolinmæði og vinnu, þetta er markmið sem þú getur náð.