Hvernig fjárfestingarráðgjafar og fjárhagsáætlanir fá greitt
Dýrasta ráðin er ókeypis ráðgjöf. Þrátt fyrir að þessi yfirlýsing sé oft afhent sem brandari, þá er það mikill sannleikur. Eins og allir aðrir þurfa faglegir ráðgjafar og skipuleggjendur að greiða reikningana og setja mat á borðið heima hjá sér. Því jafnvel þótt gjöldin mega ekki koma beint úr vasa þínum og jafnvel þótt þú sérð ekki greinilega hvernig þau eru greidd þá fá ráðgjafar þér greitt í einhvers konar formi. Hér eru helstu leiðir sem ráðgjafar fá greidd:
- Umboð: Þessi tegund af greiðslu er dæmigerð af miðlari í fullri þjónustu, sem eru hefðbundin "verðbréfamiðlarar". Þóknun, sem getur verið allt frá $ 30 til $ 300 eða meira, er greiddur til miðlara þegar þeir framkvæma viðskipti (kaupa eða selja hlutabréf fjárfestinga). Framkvæmdastjórnin vinnur eins og gjald sem er bætt við viðskiptamagn viðskiptavinarins. Til dæmis, ef viðskiptin eru að kaupa $ 10.000 í hlutabréfum tiltekins lager og þóknunin er $ 100, þá er heildarviðskiptin sem þú keyptir $ 10.100.
- Gjöld: Sumir ráðgjafar fá ekki greiddar þóknun heldur greiða gjöld beint til viðskiptavinarins miðað við þá þjónustu sem veitt er. Sumir ráðgjafar greiða gjöld sem eru byggð á eignum sem eru undir stjórn (AUM) eða þeir greiða eingöngu fast gjald fyrir gerð þjónustunnar. Til dæmis gæti ráðgjafi ákæra 1,00% AUM gjald. Ef eignir viðskiptavinarins undir stjórn eru $ 100.000, þá yrði árgjaldið $ 1.000. En ef viðskiptavinurinn vill einfaldlega einfalda fjárhagsáætlun, mun ráðgjafi greiða gjald sem birtist fyrirfram. Fyrir þessa tegund þjónustu getur viðskiptavinur greitt 500 $ til 5.000 $, allt eftir dýpt og flóknu áætluninni.
- Launakostnaður framkvæmdastjórnarinnar: Margir ráðgjafar, venjulega þeir sem finnast í bönkum og tryggingafélögum, fá grunnlaun og þeir fá einnig þóknun eða bónus miðað við þær vörur sem þeir selja.
Tegundir fjárfestingarleiðbeinenda og fjármálaáætlana
Það eru nokkrar mismunandi gerðir ráðgjafa með ýmsum titlum, tilnefningum og vottorðum en hér eru þær sem vita:
Certified Financial Planners (CFP) : A CFP® er einstaklingur sem hefur uppfyllt kröfur Bandalagsins um staðlaðar kröfur um fjárhagsáætlun, sem felur í sér lágmarks reynslu og framhjá heildar borðpróf. Samstarfsmenn þurfa einnig að ljúka við áframhaldandi menntun kröfur til að viðhalda stöðu CFP þeirra. CFPs geta haft víðtæka þekkingu á öllum sviðum fjárhagsáætlunar, þ.mt fjárfestingar, eftirlaun, tryggingar, skatta, tryggingar og búningsáætlanir. Hins vegar ábyrgist CFP-tilnefningin ekki að þau séu sérfræðingur á ákveðnu svæði, þótt þeir sérhæfi sig venjulega á einu af sviðum fjárhagsáætlunar. Almennt, og að lágmarki, tilgreinir CFP tilnefning amk hátt hlutfallslegt skilning á fjárhagslegum vörum.
Skráðir fjárfestingarráðgjafar (RIAs): RIA er fyrirtæki sem er skráð hjá ríkisaðilum, svo sem verðbréfaviðskiptum skrifstofu dómsmálaráðherra eða verðbréfaviðskiptastofnuninni (SEC) .En ráðgjafi (með "er" ) er fyrirtæki og ráðgjafi (með "eða") er einstaklingur, formlega kallaður RIA rep.
Verðbréfamiðlarar : Þessir ráðgjafar, venjulega nefndir "fulltrúar miðlari", eru fulltrúar verðbréfafyrirtækis sem hafa leyfi til að selja verðbréf (þ.e. hlutabréf og skuldabréf). Þessir ráðgjafar fá venjulega greitt af þóknun á verðbréfum sem þeir selja. Þeir eru kallaðir "fullur þjónusta" vegna þess að þeir (sem og sérfræðingar í verðbréfafyrirtækjum) gera allt viðskipti, ráðgjöf og greiningu fyrir viðskiptavininn. Umboð eða gjöld sem koma frá verðbréfasjóðum koma oft úr fjárlagafrumvarpi og 12b-1 gjöldum. Flestir gera það sjálfur fjárfestar nota "afsláttarmiðlara", svo sem Charles Schwab , sem ekki venjulega setur kaup- eða söluskipanir en mun framkvæma viðskiptin fyrir litla þóknun, venjulega um 10 $. Afsláttarmiðlarar veita einnig aðgang að gjaldfrjálsum sjóðum.
Tryggingarfulltrúar og bankastjóri : Ég legg þessar tvær tegundir ráðgjafa í sömu flokk vegna þess að þeir eru hvorki fjárfestingarráðgjafar né fjárhagsáætlanir en þeir geta fengið leyfi til að selja verðbréfasjóði, hlutabréf, skuldabréf og / eða breytilegan lífeyri sem hægt er að nota sem fjárfestingar . Tryggingar og bankastjóri geta einnig veitt fjármálaþjónustu.
Hvaða tegund fjárfestingarráðgjafa er best fyrir þig?
Til að ákvarða bestu ráðgjafann byrjar þú að ákvarða hversu mikið og hvers konar þjónustu þú þarft. Ef þú þarft aðeins leiðsögn um fjárfestingu, eru nokkur grunn ráð og þarfir þínar ekki flóknar, þú gætir haft gagn af því að nota miðlari eins og Edward Jones . Þeir fá greiddar þóknun en þeir eru yfirleitt sanngjarnar.
En vertu viss um að miðlari þurfi aðeins að halda því fram sem kallast hæfnisstaðal um aðgát, sem þýðir að þeir þurfa að mæla með og selja fjárfestingartegundir sem henta viðskiptavininum og markmiðum viðskiptavinarins. Hins vegar ber að hafa í huga að miðlari er ekki löglega krafist til að finna bestu eða lægstu kostnaðar fjárfestingartegundir fyrir viðskiptavininn. Einnig mælum miðlari eins og þetta venjulega með því að hlaða fé eða fjármagn með kostnaðarhlutföll sem eru hærri en nauðsynlegt er til að ná markmiðum viðskiptavinarins.
Ef þú vilt fjárfestingarráðgjöf og áframhaldandi fjárhagsáætlun getur besta veðmál þín verið skráður fjárfestingarráðgjafi. RIAs fá aðeins greitt af viðskiptavininum (þú) og þeir nota aðeins fjárfestingar (þ.e. ekki-verðbréfasjóðir, lágmarkskostasjóðir og ETF) sem best þjóna þörfum viðskiptavinarins.
RIA er krafist til að viðhalda fiduciary staðall umönnun, sem er víðtækari en hæfileiki staðall miðlari. Í ólíkum orðum er RIA löglega nauðsynlegt að setja hagsmuni viðskiptavinarins frammi fyrir eigin. Þú greiðir áframhaldandi gjöld en gjöldin koma frá þér og góður RIA getur sparað á kostnað með lágmarkskostnaðarsjóðum, sem eru oft besti árangurssjóðurinn.
Að mati er persónuleg og fagleg reynsla hin auðmjúku verðbréfasjóða sérfræðinga, tryggingar og bankar ekki bestu staðir til að fá fjárfestingarráðgjöf. Þó að sumir séu færir, þá er það yfirleitt best að fá tryggingarvörur þínar frá vátryggingafélögum og bankareikningum þínum og þjónustu frá bönkum. Á léttari huga, myndirðu ekki kaupa hamborgara úr pizzu, viltu?
Að lokum, hvaða ráðgjafi eða skipuleggjandi þú notar, er skynsamlegt að nota einn með vottun, eins og CFP (sjá hér að framan) eða svipað. Þú ert líka vitur að spyrja vini eða samstarfsmenn um tilvísanir og að biðja ráðgjafa um tilvísanir áður en þeir ráða þá.
Fyrirvari: Upplýsingarnar á þessari síðu eru aðeins til umræðu og ætti ekki að vera misskilið sem fjárfestingarráðgjöf. Undir engum kringumstæðum eru þessar upplýsingar tilmæli til að kaupa eða selja verðbréf.