Og þessi hluti mun líklega klifra hærra á næstu árum, sérstaklega ef framlagsmörk fara upp og áætlanagerðarkröfur eru slaka á.
Þess vegna er mikilvægt að læra, eins fljótt og auðið er, hvernig á að gera sem mest úr þessum reikningum. Því miður, það er eitthvað sem margir þátttakendur eru ekki að gera núna, segir Paul Fronstin, forstöðumaður heilbrigðisrannsóknar- og menntunaráætlunarinnar hjá Rannsóknarstofnun um atvinnuleysisbætur (EBRI).
Það er að hluta til vegna þess að einfalt rugl: HSAs hljómar mikið eins og FSAs (sveigjanleg útgjöld reikninga) , en í bága við þá staðreynd að bæði leyfa þér að greiða fyrir lækniskostnað með dollara fyrir skatta, þá eru þeir stórir munur. Stærsta: Ef þú notar ekki peningana í FSA þínum fyrir frestinn getur þú týnt því, en HSA-dollarar eiga að halda og nota eins og þú velur. Þeir eru jafnvel færanlegir ef þú breytir störfum. Reyndar kallar Fronstin þessar reikningar "það besta sem er þarna úti, frá skattasjónarmiði."
Ef þú ert gjaldgengur fyrir einn, hér er það sem þú þarft að gera:
Opnaðu reikning
Það hljómar eins og ekki-brainer, en í raun eru margir sem eru hæfir til að opna HSAs ekki það. Samkvæmt 2016 EBRI skýrslu eru 20 til 22 milljónir HSA-hæfur stefna í stað, en aðeins 18,2 milljónir opna reikninga, samkvæmt Devenir Research.
Það þýðir að á milli tveggja og fjóra milljónir manna hefur HSA hæfur sjúkratryggingastefna, en ekki tókst að opna reikninginn í raun.
Það er vandamál, vegna þess að þú átt að opna reikning áður en þú fellur til læknisgjalda sem þú vilt endurgreiða, segir Dr. Steve Neeleman, stofnandi og varaformaður HSA té HealthEquity. Þú þarft ekki að hafa alla peningana þarna til að greiða kröfuna áður en þú lendir í því. Þannig að þú getur opnað reikninginn og fjármagnað það með $ 1 (eða hvað sem lágmarksjöfnuðin gerist) og bæta við meiri peningum þar sem þú þarft það
Gerðu framlag
Samkvæmt Devenir voru 20 prósent HSAs ófjárfestar um miðjan 2016. Það er óheppilegt, þar sem það er umtalsverður kostur á að leggja sitt af mörkum. Í fyrsta lagi er skattafrádráttur að framlagi allt að $ 3.400 (fyrir eintök) og $ 6.750 (fyrir fjölskyldur) fyrir 2017, og fólk 55 og eldri getur lagt fram $ 1.000 aukalega. Hægt er að nota peningana til að greiða fyrir lækniskostnað sem ekki er endurgreiddur (þ.mt margir sem þú getur ekki búist við, eins og ferðast til að fá læknishjálp). Það fer eftir skattaheimildinni þinni, það er svipað að raka 25 prósent eða meira af kostnaði læknisins!
Þó að peningar séu á reikningnum getur það aukist án skatta, líkt og peninga í starfslokareikningi eða háskólasparnaðaráætlun (meira um það í smá stund).
Og þegar þú tekur peningana til að nota til hæfilegra lækningagjalda muntu ekki greiða skatta.
(Ef þú hættir peningum til að nota á kostnaði vegna lækninga, þá greiðir þú venjulegan tekjuskatt á núverandi gengi, það er líka 20 prósent refsingu vegna úttektar utan læknis, en eftir 65 ára aldur vantar þetta víti.)
Sem viðbótarbætur eru margir vinnuveitendur nú að bjóða að leggja sitt af mörkum við HSA þitt sem hvatning til að fá starfsmönnum sínum til að taka háan frádráttarbæran heilbrigðisáætlun; Þessar framlög eru venjulega í $ 500 til $ 1.000 svið, þó að sumir vinnuveitendur séu jafnvel öruggari.
Strategize Um hvar á að setja næsta dollara
Þegar þú ert að ákveða hvar þú setur sparnað þinn, HSAs ekki aðeins tilheyra réttlætanlegu samhengi, tilheyra þeir nálægt efstu listanum. Byrjaðu á því að bera saman vinnuveitanda hvatningu - það er, hvað þarftu að gera til að fá HSA hvata?
Í sumum tilfellum þarf allt sem þú þarft að opna reikninginn, sem þýðir að þetta er í raun ókeypis peninga!
Næst skaltu fjármagna 401 (k) þína til þess stigs sem þarf til að ná þeim vinnuveitanda. Að lokum, komdu aftur og taktu fram HSA framlag þitt til að fá fulla skattafrádrátt, áður en þú ferð aftur til 401 (k) þinnar. Eftir að báðir eru fjármögnuð að ánægju þinni, faraðu á aðra sparnaðartæki fyrir eftirlaun, háskólagreiðslureikninga og sparifjárreikninga sem tengjast öðrum markmiðum.
Kveiktu á fjárfestingarvalkostinum
Margir (þó ekki allir) HSA veitendur bjóða þér kost á að fjárfesta peningana sem þú hefur á reikningnum, líkt og þú gerir í starfslok reikningnum þínum. Þú gætir þurft að safna ákveðnu magni áður en þú getur gert þetta. Á SelectAccount, til dæmis, þegar þú hefur stuðlað að $ 1.000, getur þú fjárfest peningana í einhverjum af ellefu tilnefndum neyslufjárfestum. Þegar þú hefur safnað 10.000 $, getur þú opnað sjálfstýrða miðlunarkonto í Charles Schwab, sem opnar dyrnar til 2.500 verðbréfasjóða, svo og hlutabréf, skuldabréf og aðrar fjárfestingar.
En þú þarft að fletta á rofi. Og samkvæmt Fronstin hafa aðeins 4 prósent reikninga aðrar fjárfestingar en reiðufé. Aftur, það táknar misst tækifæri. Devenir Research skýrir frá því að meðaltals heildarjöfnuður HSA fjárfestingar reikningur er yfir $ 15.000 - næstum 8 sinnum jafnvægi á ekki fjárfestingu reikning.
Myndaðu út hvernig þú ert að fara að nota peningana
Svo lengi sem þú hefur fengið HSA í staðinn, þá er mikið sveigjanleiki þegar það kemur að bæði fjármögnun og notkun þess. Rétt eins og með IRA er þér gefinn upp til skattfrests næsta árs til að gera framlag þitt fyrir árið áður. Það þýðir að þú getur samt framlag fyrir 2016 til 15. apríl 2017. (Framlagsgreiðslur voru 3.350 dollara fyrir einstaklingar og $ 6.750 fyrir fjölskyldur.) Eftir að þú hefur lagt sitt af mörkum geturðu þá endurgreitt þig fyrir peninga sem þú eyðir á heilsugæslu á síðasta ári.
Auðvitað verður þú að fá kvittanir þar sem peningarnir fóru, en eins og Fronstin segir: "Ef þú ert ekki í aðstöðu til að leggja fram reikninginn og greiða lækniskostnað, þá færðu þér að minnsta kosti skattalækkuna." En það er Einnig mikilvægt að hafa í huga að það er engin gildistími á endurgreiðslum. Það þýðir að þú getur fjárfest peningana á reikningnum - leyfa því að vaxa á markaðnum - en að greiða fyrir heilsugæsluútgjöld dagsins í dag. Allt á meðan geturðu haldið áfram að halda áfram með það sem þú ert að eyða í heilsugæslu, þá á einhverjum tímapunkti í framtíðinni borgaðu þig fyrir alla peningana sem þú hefur eytt í fortíðinni - með því að nota peninga sem hefur tíma til að meta.
Hugsaðu í skilmálum um líftíma
Ef þú hefur verið hikandi við að kafa að fullu inn í HSA laugina vegna þess að það er nú þegar svo mikið þrýstingur að spara fyrir starfslok, háskóla og önnur mörk getur það hjálpað til við að hugsa um það í mörg ár frekar en einn í einu . Þegar þú ert ungur og hefur tiltölulega fáan ábyrgð (ef þú ert jafnvel einn af heppnuðu fáir án nemendalána) skaltu íhuga þetta tækifæri til að þyngja framlög þín. Eins og þú færð eldri og eignast börn sem grípa einliða eða brjóta útlimum, gætir þú þurft að leggja sitt af mörkum og fá aðgang að peningunum meira. Þá, eins og þessi krakkar fara heim, geturðu aukið flæði peninga í reikninginn aftur.