Kæri Carron:
Ég er sölufulltrúi fyrir fyrirtæki sem selur lækningatæki. Fyrir tveimur árum var ég í vinnu í um sex mánuði. Konan mín studdi fjölskylduna með starfi sínu, en það var þétt. Við notuðum mikið af lánsfé til að halda okkur áfram og hámarka nokkrar af kortum okkar. Við lánum einnig $ 5.000 frá föður sínum.
Ég fékk að lokum vinnu og við höfum gengið til að borga skuldir okkar en það virðist sem að við erum svo langt í holu að við munum aldrei geta klifrað út. Maddie og ég vil skrá gjaldþrot, setja allt þetta á bak við okkur og fáðu nýjan byrjun. Áður en við gerum vonumst við að þú getir svarað einhverjum spurningum.
Ég er áhyggjufullur um hvað mun gerast ef ég kemst aftur út. Mig langar að halda áfram með nokkra af kreditkortunum mínum bara ef um er að ræða. Getum við gert það? Ef ég haldi þessum reikningum opnum mun það ekki hjálpa okkur að endurreisa lán okkar eftir gjaldþrot?
Við ætlum að fullu að borga föður Maddie aftur á $ 5.000 sem við lánum. Ég vil virkilega ekki lista hann sem kröfuhafa.
Ef ég kemst ekki af stað, er ég áhyggjufullur um kreditkortið mitt. Mitt nafn er á kortinu og ég skil að ég er persónulega ábyrgur fyrir því. Ég hef jafnvægi á því núna vegna þess að ég hef ekki verið endurgreidd fyrir síðustu ferðalagið mitt. Hvað gerist þegar ég skrái gjaldþrot?
Takk
Andrew
Við skulum sjá hvort við getum haft áhyggjur af Andrew:
Get ég haldið par af kreditkortum? Í orði, "nei." Gjaldþrot er ekki valið og valið uppástunga. Gjaldþrot byggist á meginreglunni um sanngirni. Allir kröfuhafar verða að meðhöndla það sama. Það væri ekki sanngjarnt fyrir þig að losna við $ 5.000 jafnvægið sem þú skuldar First National Visa en halda persónulegu láninu sem þú lánar hjá lánasambandinu í vinnunni.
Stundum mun fólk segja mér að þeir hafi ekki skráð kröfuhafa vegna þess að reikningurinn hafði núllvægi. Ég hef líka haft viðskiptavini að spyrja mig hvort þeir gætu haldið inn á reikning til að auðvelda að endurreisa kredit eftir að gjaldþrotið er lokið. Því miður líta lánveitendur ekki á þetta á sama hátt og þú gerir. Margir kröfuhafar gerast áskrifandi að þjónustu sem lesa gjaldþrotaskipti á landsvísu daglega. Þeir bera saman umsóknirnar við eigin viðskiptavina gagnagrunna. Sérhver virkur reikningur, jafnvel þótt hann sé með núllvægi, sem passar upp í gjaldþrotaskipti, tapar lánsréttindum sínum strax.
Það er líka athyglisvert, þótt þetta kann að virðast augljóst er ekki hægt að sleppa öllum reikningum sem þú mistakast í gjaldþrotaskipta. Til að geta fengið útskrift skal kröfuhafinn hafa verið tilkynnt um gjaldþrot. Þannig getur þú ekki skráð bara nafnið á reikningnum án þess að heimilisfangið eða gefið rangar upplýsingar sem myndi gera kröfuhafa erfitt fyrir að bera kennsl á reikninginn.
Flestir dómstólar hafa einnig haldið fram að þú getir ekki losa þessar reikninga í framtíðinni gjaldþrot. Ef þú færð jafnvægi á þessum reikningum, þá verður þú ábyrgur fyrir greiðslu þar til lög um takmarkanir eru í gangi.
Get ég verndað það lán frá svörum mínum? Allt sem ég sagði í fyrri hluta? Það á einnig við hér. Í augum lögmálsins er lánið frá svörum þínum ekki sérstakt . Það hefur sömu eiginleika og lánið frá Credit Union og Visa kortinu. Þannig að þessi regla um sanngirni sem við ræddum um myndi einnig eiga við hér. Reyndar, þegar þú ert í viðskiptum við innherja (einhver sem þú hefur sérstakt samband við), lítur dómstóllinn á þessi viðskipti enn frekar vegna þess að fólk hefur tilhneigingu til að meðhöndla þessi samskipti við hag.
En, þú segir, ég vil virkilega ekki að tengdafaðir minn hafi vitað um gjaldþrot og aðra persónulega starfsemi. Ég er hrædd um að skipið hafi siglt. Þú opnaði þig þegar þú samþykkti fjölskyldulánið. Samkvæmt lögum hefur tengdafaðir þinn eins mörg réttindi og aðrir lánveitendur, þar á meðal réttur til upplýsinga um fjárhagsstöðu þína.
Til að hjálpa þér að líða betur, hafðu þó í huga að þú getur greitt honum aftur, jafnvel þótt lánið sé innifalið í gjaldþrotinu og sleppt.
Rennsli gerir ekki galdra skuldirnar hverfa. Það léttir þig bara af neinu ábyrgð til að greiða það. Í raun gefur það þér kost á að greiða það seinna ef þú velur. En þú getur ekki neyðist til að greiða það af kröfuhafa.
Forðastu fríðindi : Ég mun setja hér orð um fríðindi . Það er önnur leið sem þú getur valdið erfiðleikum með fjölskyldu lán í gjaldþrotaskipti. Áður en gjaldþrotið hefst, ef þú greiðir fyrir fjölskyldulánið þegar þú átt í vandræðum með að greiða öðrum kröfuhöfum þínum, ert þú ekki að meðhöndla alla lánardrottna þína frekar. Greiðslur á fjölskylduláninu eru kallaðar ívilnandi millifærslur. Gjaldþrotastjóri , sem er ráðinn af dómstólnum til að stjórna málinu þínu, hefur heimild til að biðja svör við svörum að skila þeim greiðslum. Þessi peningur mun fara í laug sem stjórnarmaður greiðir kröfuhafa kröfu um í hlutfalli, sem þýðir í samræmi við hlutfall þeirra af heildinni.
Svör tengdafaðir þín gætu fengið hluta af þeim greiðslum til baka, en líklega ekki eins mikið og hann þurfti að snúa yfir. Hvernig er þetta sanngjarnt, spyrðu þig? Það kann að líta út eins og erfiða afleiðing svörfreyrunnar þinnar, en það gefur öllum lánardrottnum þínum tækifæri til að deila í fénum þar sem annars gætu þeir verið lokaðir út.
Siðferðileg saga þessa sögu: meðhöndla fjölskyldulánið á sama hátt og þú meðhöndlar Visa eða Credit Union.
Hvað um þetta kreditkort? Svo gaf félagið þér kreditkort sem þú notar til að greiða ferðakostnað þinn. Þú ert áhyggjufullur um að taka það í gjaldþrot. Þú hefur rétt til að hafa áhyggjur, en þú verður aðeins að skrá kortið ef þú ert ábyrgur fyrir lánveitanda á jafnvægi.
Fyrirtækjakreditkort koma í þrjá stofna, byggt á því sem er ábyrgur fyrir reikninginn (ekki endilega hver greiðir reikninginn):
- Mánaðarlega yfirlýsingin fer beint til vinnuveitanda og vinnuveitandi ber ábyrgð á því að greiða frumvarpið.
- Mánaðarlega yfirlýsingin fer til starfsmannsins, sem er ábyrgur fyrir greiðslu reikningsins, og leitar þá endurgreiðslu frá vinnuveitanda.
- Sambland af tveimur. Yfirlýsingin fer venjulega beint til vinnuveitanda en launþeginn endurgreiðir félaginu fyrir allar persónulegar útgjöld sem hún á sér stað.
Að birta eða ekki birta? Þegar þú skráir gjaldþrot verður þú að skrá það kort ef þú hefur persónulega ábyrgð á því sem er. Ef fyrirtækið þitt skuldar alla byrði og þú hefur enga ábyrgð á reikningnum þá ættirðu ekki að skrá kortið.
Ef þú ert ekki viss um hvort þú ert ábyrgur fyrir greiðslu, þá ætti mannauðsdeild þín að geta hreinsað það. En þetta kann að vísa þér í: Ef vinnuveitandi þinn gerði ekkert annað en hendi þér kort (jafnvel einn með nafni þínu á það) og sagt þér hvað þú gætir keypt með því, er það líklega fyrirtæki gefið út kort sem ber enga ábyrgð. Ef þú þurfti að fylla út umsókn um kortið, eins og þú gerðir þegar þú sækir um aðrar persónulegar kort, þá er líklegast að þú ert ábyrgur og þarf að skrá þessi skuld í gjaldþroti þínu.
Hvað gerist á reikningnum í gjaldþroti mínu? Svo, hvað gerist ef þú skráir kortið í gjaldþroti þínu? Næstum almennt mun lánveitandi loka reikningnum um leið og það verður vindur í gjaldþroti þínu. En lánveitandi mun enn búast við greiðslu frá samhliða lántakanda - vinnuveitandi þinn - ef það er jafnvægi á reikningnum.
Þarf ég að segja vinnuveitanda mínum að ég sé skráning gjaldþrot? Ef þú þarft að skrá það fyrirtæki kreditkort, þú þarft að tala við vinnuveitanda þína áður en þú skráir gjaldþrot. Þetta er ekki eitthvað sem þú vilt bókhald þitt eða HR fólk, eða yfirmaður þinn, finna út hvenær þeir fá tilkynningu frá lánveitanda að reikningurinn er lokaður eða tilkynning frá gjaldþrotaskipti.
Hugsunin um að þurfa að setjast niður við vinnuveitanda og viðurkenna að þú sért að fara í gjaldþrotaskipti getur verið mjög ógnvekjandi. Þrátt fyrir það sem þú gætir verið að búast við, að mér finnst flestir vinnuveitendur frekar empathetic. Ef þú vinnur fyrir stórt fyrirtæki getur þú verið viss um að þú sért ekki fyrsti starfsmaðurinn sem þeir hafa fengið skrá í gjaldþrotaskipti. Vertu viss um að það sé ólöglegt að mismuna manneskju bara til að leggja fram gjaldþrotaskipti.
Valkostir Ef kreditkortið er í gjaldþroti: Það er ekki tilvalið fyrir þig eða vinnuveitanda þína að setja þessi kreditkortakort fyrir fyrirtæki þitt í gjaldþrotaskipti en það er ekki endalok heimsins heldur. Það mun krefjast þess að þú og vinnuveitandi þinn fái vinnuskilyrði. Til dæmis:
- Annað fyrirtækjakort : Margir innlendir bankar, þar á meðal American Express, Bank of America, Capital One, Chase og Citibank, bjóða upp á viðskiptaháskólann. Vinnuveitandi þinn hefur líklega komið á fót tengsl við einn eða fleiri af þessum og hefur aðgang að viðskiptakreditkortinu. Líklegast verður vinnuveitandi þinn að samþykkja reikning sem ekki krefst þess að þú takir ábyrgð.
- Fyrirtækjakostnaður : Vinnuveitandi þinn getur sett upp með debetkorti. Vinnuveitendur líkja ekki við þetta fyrirkomulag. Þeir hafa færri möguleika til að stjórna útgjöldum þegar peningarnir eru skuldfærðir beint frá innborgunarreikningi.
- Persónuleg debetkortið þitt : Versta er að atvinnurekandi, sem krefst þess að þú eigir að nota eigin debetkort, en endurgreiðir þig seinna.
- Persónulega kreditkortið þitt : Ég veit, þú ert að hugsa, "Bíddu! Þyrfti ég ekki að setja alla reikninga mína í gjaldþrotaskipti? "Það er satt, en það er engin ástæða að þú getir ekki að minnsta kosti reynt að opna annan kreditreikning eftir að gjaldþrotaskipti þitt er lokið. Reyndar byrjar þú sennilega að fá tilboð áður en andlitsvatnið á útskriftartímanum er þurrt. Flestir þeirra verða háir gjald- / hávaxta spil eða tryggðir kreditkort, en þeir eru leið til að komast aftur í leikinn og fá það plaststykki til að hafa á næsta viðskiptaferð. Prófaðu þessar hugmyndir um að koma á lánsfé eftir gjaldþrot.