Kreditkort gera kaupin auðveld, en á verulegum kostnaði
Kostnaður við að greiða aðeins lágmarks vegna
Það er algeng mistök að láta þig venjast því að greiða aðeins lágmarksupphæðina sem er á gjalddaga.
Lítið mánaðarlegt greiðsla kann að virðast óverulegt. Greiðslan kann þó ekki að líta svo óveruleg þegar þú skilur sanna kostnað kreditkorta og vaxta.
Segjum að þú hafir virkilega farið út og keypt nýtt plasma sjónvarp fyrir 2.500 $. Þú notaðir kreditkort sem hafði árlega hlutfallshlutfall (APR) um 18 prósent. Lágmarks mánaðarleg greiðsla þín kann að vera eins lág og $ 50 eins og í dæmið hér að ofan, en til þess að reikna út heildar langtímakostnað þarftu að vita hvernig lágmarksgreiðsla þín var ákvörðuð.
Hvernig eru lágmarksgreiðslur reiknaðar
Lágmarksborgun er venjulega ákvörðuð með því að nota hlutfall af öllu jafnvægi þínu. Hlutfallið er venjulega um það bil 2 prósent en getur verið breytilegt eftir því hvaða kortið er. Hafðu í huga að lágmarksgreiðsla fer í átt að vaxtagjöldum og upphaflegu upphæðinni sem þú átt að skulda. Í þessu tilviki var upphafleg upphæð $ 2.500.
Fyrir $ 2.500 plasma sjónvarpið, 2 prósent af upphaflegum skuldum þínum væri $ 50.
Með aprl á 18 prósent, myndi greiðslan þín ná yfir $ 38 í vexti og $ 13 í átt að $ 2500 skuld þína. Eftir fyrstu greiðsluna muntu samt skulda $ 2487. Grunnformúlan er:
- Skiptu 18 prósentum eftir 360 daga ársins sem jafngildir 0,05 prósentum.
- Margfalda 0,05 prósent sinnum 30 almanaksdagar sem er 1,5.
- Að lokum, margfalda 1,5 með $ 2500 upprunalegu jafnvægi sem jafngildir $ 37,50 ($ 38 ávalar) í vexti.
Sönn kostnaður við kaupin
Ef þú greiddir aðeins 2 prósent af heildarjafnvægi vegna hvers mánaðar, myndi það taka 334 mánuði að greiða af skuldum þínum. Með öðrum orðum myndi það krefjast 28 ára að greiða 2.500 $ ábyrgð. Sjónvarpið mun líklega hafa hætt að vinna lengi áður en þú hefur greitt það af.
Jafnvel ef þú hefur ákveðið að borga í 28 ár, þá hefði þú einnig greitt 5897 $ í vexti. Sannkostnaður þinn fyrir 56 tommu plasma sjónvarpið myndi enda 8397 $.
Leyfa vexti að vinna fyrir þig
Hins vegar ímyndaðu þér hvað þú gætir hafa aflað ef þú hefur sett $ 50 á sparisjóð í 28 ár. Jafnvel í núverandi lágu vexti í dag , hefði það verið umtalsvert magn.
Til dæmis, segjum að þú byrjaðir sparisjóð eða opnaði geisladisk með 5 prósentum og setti $ 50 í hverjum mánuði í 28 ár. Einnig skulum fela í sér hvað þú myndir hafa greitt í skatta með skatthlutfalli 25% á tekjum sem myndast.
Heildarupphæðin þín hefði verið 29.648 $. Þú hefðir unnið 17.130 $ í vaxtatekjum. Heildarskattarkostnaður þinn hefði verið 4.283 kr. Eftir skatta, myndir þú hafa gert auka $ 12.847. Þú gætir hafa greitt fyrir sjónvarpið í peningum og átt nóg af peningum til vinstri.
Ekki falla í greiðslukortavarnirina
Mörg einstaklinga fá freistingu af auglýsingum á kredit og tilboð sem eru of góðar til að vera sönn. Hins vegar, þegar þú horfir á langtíma afleiðingar, mun lágmark mánaðarlega greiðsla tilboð mun kosta þig mikið meira fé.
Það er góð hugmynd að læra um hversu mikið kreditkortaviðskipti myndi raunverulega kosta áður en farið er í gegnum kaupin. Þú getur athugað sjálfan þig með því að nota reiknivél lána- og skuldastýringar. Skoðaðu "lágmarks greiðslukortakjald reiknivél" sem getur sagt þér:
- Heildarkostnaður þinn með lágmarksgreiðslum
- Hversu mörg greiðslur mun það taka til að greiða allt jafnvægið með lágmarksgreiðslum
- Hvernig mismunandi verð mun hafa áhrif á heildarkostnað
Lánafyrirtæki gera yfirleitt mikla hagnað með því að bjóða upp á teaser og lágmark lágmarksgreiðslur . Það er ein leið til að viðhalda tekjum sínum með því að halda neytendum í skuldum í 10, 20 eða jafnvel 30 ár.
Í stað þess að bæta við tekjum sínum gætir þú íhugað að byggja upp sparisjóð með því að afhenda það sem þú hefur eytt í lágmarkskuldbindingum þínum.
Kreditkort geta gegnt mikilvægu hlutverki í lífi okkar. Þeir geta veitt neyðarfé fyrir meiriháttar bílslys eða annað afar mikilvægt ástand og leyfir þér að batna fljótt þegar þörf krefur. Ef þú þarft að nota inneign skaltu borga reikninginn þinn að fullu í hverjum mánuði. Ef þú þarft að treysta á að gera minni greiðslur, reyndu að greiða að minnsta kosti $ 10 yfir lágmarksgreiðsluna og aðeins greiða hluti sem þú getur sannarlega efni á. Þetta getur sparað þér þúsundir dollara í vaxtagjöldum.