Þess vegna.
Hér er hvernig HSA virkar
Í fyrsta lagi er áminning um nákvæmlega hvað HSA er og hvernig það virkar. Heilsa Sparisjóðir eru, vel, sparnaður / fjárfestingar reikninga sem þú hefur leyfi til að opna ef þú kaupir hæfur hár-frádráttarbær sjúkratrygging áætlun. Til að geta valið árið 2018 skal frádráttarbærið vera að minnsta kosti $ 1.350 fyrir einstakling, $ 2.700 fyrir fjölskyldu. Hæfnisáætlanir geta einnig ekki boðið til bóta utan forvarnaráðs áður en þátttakendur fullnægja frádráttarbæti. Og þeir verða að takmarka árleg útgjöld til heilbrigðismála, þ.mt iðgjöld, til $ 6,650 fyrir einstaklinga, $ 13.300 fyrir fjölskyldur. Þegar þú opnar HSA, geta einstaklingar (og atvinnurekendur þeirra, meira um það í öðru) stuðlað að allt að $ 3.450 fyrir dollara fyrir skatta fyrir 2018, fjölskyldur $ 6.900, og einstaklingar 55 og eldri aukalega $ 1.000.
A eftirlaunareikningur í heilsugæslufatnaði
Eins og með 401 (k) s , gerir framlag dregið frá leiðréttum brúttó tekjum í skattalegum tilgangi.
Það er gott. Fleiri atvinnurekendur hafa einnig byrjað að bjóða starfsmönnum sínum gulrætur til þess að fá þeim til að opna heilsufarsreikninga sína og b) byrja að setja peninga inn í þau, útskýrir heilbrigðisvottun sérfræðingur Shelby George frá Manning & Napier. Það er betra - og hér er af hverju. Með 401 (k) s, tölum við um samsvarandi dollara.
Merking: Þú verður að sparka í lítið af eigin peningum til að fá vinnuveitanda þína til að hestasveina upp með þeirra. Það er ekki alltaf raunin með HSAs, þar sem þú getur oft fengið hvatningu með því að taka aðeins heilsu mat, fara í árlega (þekki) líkamlega eða opna reikninginn. Með öðrum orðum getur það ekki kostað þig neitt. Þegar við vísa til að yfirgefa frjálsa peninga á borðið með því að ekki anteing upp nóg til að ná 401 (k) samsvöruninni, erum við að teygja hlutina svolítið; Það er kostnaður fyrir þig að fá peningana. Þegar um er að ræða HSA hvata er peningurinn oft sannarlega frjáls.
Það er allt í því hvernig þú notar það
HSAs hafa einnig hæfileika til að taka þátt í starfslokreikningum seinna í lífinu. Þegar þú hefur HSA og ert að leggja fram framlag í það getur þú greitt fyrir utan lækna reikninga út af reikningnum og gert í raun þær greiðslur með dollara fyrir skatta og sparar þér vel 25 prósent af öllum heilsugæslukostnaði. En - og hér er starfslok hrukka - ef þú hefur efni á að greiða heilsugæslukostnað með peningum utan reikningsins, getur þú fjárfest fé í HSA þínum. Þeir geta vaxið-eins og 401 (k) eignir-skatt-frestað. Þú getur afturkallað þá, skattfrjáls, til að greiða lækniskostnað hvenær sem er. En þegar þú hefur náð 65, geturðu sagt þeim að greiða fyrir neitt - og greiða tekjuskatt á vöxtinn - eins og þú gerir með 401 (k).
Á þennan hátt, einkum með öllu því sem talar í Washington um að greiða fjölda skatts frádráttarríkra dollara sem hægt er að leggja til 401 (k) í $ 2.400-HSA verður verðmæt viðbótarlífeyrisreikningur. Hinn eini forsendan hér: Ef þú ætlar að fara þessa leið, skoðaðu fjárfestingarvalkostina þegar þú opnar HSA þinn. Þau eru oft verulega takmörkuð en valmyndin sem þú ert vanur að nota fyrir starfslok.
Og þá er það FSA ...
Að lokum, meðan við erum að tala um HSAs, orð um FSAs eða sveigjanleg útgjöld. Vegna þess að þau hljóma svo mikið, rugla margir saman tvö, segir Kim Buckey, varaforseti þjónustufyrirtækisins hjá DirectPath, ávinningsráðgjöf. Ólíkt HSAs, þar sem hvert dollar sem þú leggur áherslu á er að halda, eru FSAs nota-það-eða-missa það. Ef þú eyðir ekki peningunum eftir frestinn (oft í lok ársins), þá er það farið.
En meðan þú tekur ákvörðun um að fjármagna HSA, gætirðu viljað setja peninga inn í FSA, eins og heilbrigður sérstaklega fyrir tann- og sýnakostnað. "Ef þú ert með háu frádráttaráætlun, getur þú ekki notað FSA til lækningagjalda," segir Buckey. Á flipside, "þú getur ekki notað HSA fyrir tannlæknaþjónustu eða sýn nema það sé fjallað undir læknisfræðilegu áætlun þinni, sem venjulega er það ekki." Svo ef þú veist hversu mikið þú eyðir á hverju ári á tengiliðum eða hefur stórt tannlæknaþjónustu á sjóndeildarhringnum, eins og heilbrigður er að sokka peninga inn í vinnuveitanda sem er boðið FSA.