Hvernig á að spara fyrir starfslok þegar vinnuveitandi þinn býður ekki upp á 401k áætlun
Frá upphafi árið 1978 hafa 401k áætlanir orðið vinsælasta tegund vinnuveitenda sem styrktar eru eftirlaunaáætlun í Bandaríkjunum. Milljónir bandarískra starfsmanna hafa ekki aðgang að þessum áætlunum. Samkvæmt rannsókn í mars 2016 hjá bandarískum vinnumálaráðuneytinu (67) hafa 67 prósent fullorðinna Bandaríkjamanna aðgang að vinnuveitandi styrktum framlagsáætlunum og aðeins 48% taka virkan þátt í þessum áætlunum.
Þetta skilur enn umtalsvert hlutfall Bandaríkjamanna án aðgangs að 401k áætlun sem þarf að finna aðrar leiðir til að spara fyrir starfslok.
Svo hvað gerir 401k áætlun þess virði? Þessi sparisjóður er skattfrestaður og aðgengilegur leið fyrir starfsmenn til að safna fé á réttum tíma fyrir starfslok. Ef þú varst ekki meðvitaður þegar, þátttaka í 401k áætlun leyfir nokkrum ávinningi.
- Framlag til 401k þinnar eru gerðar "fyrir skatta", sem þýðir að þeir eru dregnar frá skattskyldum tekjum fyrir það ár.
- Þessar sparnaðar verða óskertar þar til þú hættir þeim einhvern tíma eftir að þú ert 59,5 ára gamall.
- Það er "neydd" sparnaður sem þýðir að framlög eru sjálfkrafa dregin frá launum þínum.
- Sumir vinnuveitendur passa jafnvel hluti af framlagi þínu. (Í meginatriðum, ókeypis peningar.)
Ef vinnuveitandi þinn býður ekki upp á 401k eða þú ert sjálfstæður verktaki og hefur því ekki heimild til að taka þátt getur það tekið meira aga og sjálfstraust en það er hægt að endurskapa eitthvað af því 401k galdra og það er góð hugmynd að gera svo.
En fagnaðarerindið er að þú ert nú þegar skref framundan vegna þess að þú ert að lesa þessa grein.
Hér er það sem þú getur gert:
Opnaðu IRA . An IRA leyfir þér að spara allt að $ 5.500 á ári skatt-frestað. Eins og 401k, lækka framlög þín skattskyldan tekjur og vaxa án skatta þar til þú byrjar að draga út peningana. Framlagsmörkin hækka í $ 6.500 á ári ef þú ert yfir 50 og giftir geta tvöfalt leyfilegt hámark, jafnvel þótt einn maki sé atvinnulaus.
Roth IRA er skattlagður á annan hátt en gæti verið góð kostur að huga að eftir því sem ástandið þitt varðar. Með Roth, gefast upp á móti skattframtali en upphæðin þín er skattfrjáls. Framlagsmörkin eru þau sömu og hefðbundin IRA.
Ef þú ert sjálfstætt starfandi skaltu íhuga að setja upp SEP IRA. Frjálst eða samningsstarfsmaður sem fær greitt 1099 getur stuðlað að allt að 20 prósent af árlegum bótum sínum til SEP, með fyrirvara um ýmsar reglur og leiðbeiningar.
Þú þarft að opna skattaða reikninginn þinn með verðbréfafyrirtæki. Gjöld og fjárfesting valkostir fyrir framlag þitt breytilegt, svo vertu viss um að gera rannsóknir þínar og vita hvað gjöldin eru að borga fyrir.
Ef þú tekur IRA leiðina íhuga að bæta við þessum reikningi með öðrum starfslokum. Til dæmis bjóða margar atvinnurekendur samsvarandi framlag fyrir 401 (k) áætlanir sínar, sem eru í raun frjálsa eftirlaunagreiðslur fyrir starfsmanninn. Íra getur ekki falið í sér þennan samsvörun vegna þess að það er einstaklingur reikningur sem er því ekki bundinn við vinnuveitanda. Þú getur aldrei verið viss um hvað framtíðin heldur svo það er alltaf góð hugmynd að fá viðbótarleið til sparnaðar.
Gerðu bein innlán . Þetta skref tryggir þér að "borga þér fyrst" eins og þú gerir þegar þú skráðir þig í 401k.
Kannaðu hvort vinnuveitandinn þinn geti beitt hluta af innborgun þinni fyrir launaskrá í IRA eða annan fjárfestingarreikning. Ef ekki, setjið sjálfvirka frádrátt úr stöðvunarreikningi þínum þannig að framlagið lendir beint í starfslok sjóðsins á gjalddaga.
Opnaðu skattskyldan miðlunarkonto . Þegar þú hefur náð árlegu hámarksframlaginu fyrir IRA þinn, setjið peningana þína á venjulegan fjárfestingareikning þar sem þú verður að safna hlutabréfum, verðbréfasjóðum, skuldabréfum, osfrv. Þó að þessar reikningar séu ekki skattlagðir, þá eru leiðir til að lágmarka þessar skatta.
Og að lokum:
Yfirgefa vinnuveitandann til að setja upp 401k áætlun . Að bjóða upp á 401k er sannað leið til að draga úr veltu, aðstoða við nýliðun og hvetja starfsmannahagræði. Það er líka ekki dýrt né of erfitt að stjórna. Ef vinnuveitandi þinn sýnir áhuga á að setja upp 401k, sjálfboðaliði að gera undirbúninginn og kynna hana með ýmsum valkostum.
Það mun borga fyrir lengri tíma . Þegar þú leggur hugmyndina um 401k færðu samstarfsmenn þína um borð og byrjaðu með þeim sem annast þessa ávinning eins og ávinningsstjórann í mannauði. Sala á 401k er eins og að selja vöru þannig að þú sérð kosti og hvernig það mun gera lífið betra fyrir fyrirtækið og starfsmenn þess.