Ef þú kaupir 100 prósent bíla í reiðufé, mun kreditkortið þitt líklega aldrei koma upp í samtali. Hins vegar, ef þú ert eins og flestir Bandaríkjamenn, hefur þú sennilega ekki efni á að gera slíkt stórt kaup í peningum - og það er þar sem kreditkortið þitt kemur inn í leik.
Ef þú hefur áhyggjur af því að lánsfé þitt sé of lágt til að gera þér kleift að kaupa bíl með fjármögnun, þá hef ég fengið góðar fréttir og slæmar fréttir. Góðu fréttirnar eru þær að þú getur andað svolítið auðveldara vegna þess að þú ert viss um að þú tryggir þig, þú munt nánast örugglega finna einhvern sem er tilbúinn til að fjármagna kaup á bílnum þínum. Slæmar fréttir eru þær að ef þú ert með slæmt kreditkort , þá kostar það mikið meira til að fjármagna kaupin en það væri ef þú átt óhreina kredit sögu.
Lánshæfismatið þitt er í grundvallaratriðum mælikvarði á lánveitendur um hversu öruggt það er að lána þér peninga. Ef þú ert með fullkominn lánshæfismat er lánveitandinn næstum tryggð að þú þurfir ekki að elta þig og endurheimta bílinn fyrir vanskil á greiðslum þínum . Sem slík munu þeir líklega taka við lágu vexti miðað við lágan áhættu. En ef lánshæfismatið þitt er lægra, þá er líkurnar á því að þú munir vera flugáhætta. Þannig mun vaxtahraði þitt skríða upp og gera bílkaupin þín mun dýrari til lengri tíma litið.
Svo bara hversu slæmt er slæmt - og hversu gott er gott?
Við skulum byrja á því góða. Ef lánshæfiseinkunn þín er yfir 700, getur þú sennilega búist við að fá 5 prósent vaxta. Þegar lánshæfiseinkunn þín lækkar lækkar vextir þínar, og þegar þú smellir 500 eða lægri mun vextir þínar líklega vera um 15 prósent eða hærri; yikes!
Hvernig get ég fundið út lánshæfismatið mitt?
Endurtaktu eftir mér: Aldrei, borga alltaf til að sjá kreditkortið þitt! Lánshæfismat þitt, eins og greint er frá af helstu lánshæfismatsstofnunum, er mjög auðvelt að nálgast: Sláðu bara inn " ókeypis lánshæfiseinkunn " í leitarvélina þína. Mörg kreditkortafyrirtæki sýna einnig meðlimi lánshæfiseinkunnina sem "kyrrstöðu" af því að vera félagsráðgjafi.
Hvað ætti ég að gera ef lánshæfismat mitt er lágt?
Það fer eftir því sem valkostir þínar eru. Ef þú verður algerlega að hafa nýjan bíl núna (er það alltaf raunverulega raunin?), Þá þarftu að borga upp á hærri vexti. Hins vegar, ef þú hefur möguleika, þá er það mjög snjallt hugmynd að taka almenningssamgöngur, carpool, ganga, hjóla eða jafnvel lána bíl frá vini í stað þess að kaupa nýtt ökutæki með minna en stjörnuábyrgð. Oft munu frjáls lánshæfiseinkunn sýna þér lista yfir nokkrar ástæður fyrir því að skora þín sé eins og hún er. Ef lánshæfismatið þitt er lágt vegna þess að þú hefur mikla jafnvægi á kreditkortunum þínum, eyða nokkrum mánuðum að borga niður jafnvægið áður en þú heldur að hugsa um að fara í bílinn mikið til að líta á bíla. Ef lánshæfismatið þitt er lágt af ástæðum sem eru erfiðara að laga til skamms tíma, þá ættir þú að íhuga að tala við löggiltan fjármálaskipuleggjandi (einn með tryggingaskyldu til að setja þarfir þínar fyrir hagnað) og ræða möguleika þína.
Ef þú verður algerlega að hafa bíl og ert að leita að spara peninga, þá ertu líklega að íhuga að kaupa notað ökutæki í stað nýrrar. Burtséð frá því augljóst að staðsetningarkostnaðurinn muni vera lægri, ef mánaðarlega bíllinn þinn er lægri, mun þetta einnig leyfa þér að fjármagnið velti þér til að einbeita þér að því að ákvarða lélegt lánshæfismat. En þú ættir að vera meðvitaðir um að vextir eru oft hærri fyrir notaðar bíla en þeir eru fyrir nýja bíla. Því lægra sem lánshæfiseinkunn þín er, því stærri munurinn er á milli notkunar og nýtt hlutfall. Þótt það sé líklega enn betra að kaupa bíl sem notaður er, þá er það þess virði að smíða tölurnar ef þú ert með mjög lágt lánshæfismat.
Hvernig er hægt að gera ferlið auðveldara, jafnvel með lágt stig
Það er munur á því að hafa lægri einkunn vegna þess að þú hefur ekki mikla kredit sögu og hefur lágt stig vegna þess að þú hefur áður farið í gjaldþrot eða vanskil á kreditkorti.
Ef þú hefur einkunn sem er lægri en 700, er starf þitt að skjalfesta, skjalfesta, skjalfesta. Þú verður sérstaklega að gera málið að þú gerir greiðslur á tíma-og ef þú gerir þetta með góðum árangri gætirðu séð að verð lækkar í þá sem eru með fullkomin lánshæfismat.
Vertu reiðubúinn til að taka upp kröfur þínar með sönnunargögnum: láttu kreditkorta yfirlýsingu, leigja greiðslukvittanir og annað sem sýnir að þú greiðir á réttum tíma og að fullu. Ef þú hefur stöðugt starf og er fær um að setja niður amk 25 prósent af verðmæti bílsins í niðurlagningu , gæti þetta einnig hjálpað þér að tryggja lægra hlutfall.
Ef lánshæfiseinkunn þín er undir 500, munu þessar aðferðir líklega ekki virka svo vel fyrir þig, þó að það þýðir ekki að þú ættir ekki að reyna, og þú ættir að vera tilbúinn fyrir hærri vexti.
Ef allt annað mistekst gæti verið þess virði að spyrja ættingja eða mjög náin vin með sterkt kredit til að skrá þig með lán . Ef þú gerir þetta gæti verið að þú getir tryggt miklu betra vexti. Réttlátur vera meðvitaður, þó að bilun af þinni hálfu til að greiða myndi þýða að þeir myndu vera á fjármálakreppunni fyrir fulla upphæð lánsins.
Hvað get ég gert eftir að ég hef skráð lán mína og verðlagið er hátt?
Það mikilvægasta sem þú getur gert er að gera greiðslur á næstu 6 til 12 mánuðum. Þú ættir einnig að einbeita þér að því að gera við einkunnina þína. Ekki opna nýtt kreditkort eða sækið um önnur lán: þetta mun verða rautt fánar á lánsskýrslunni. Eftir 6 til 12 mánuði hafa liðið, ættir þú að skoða valkosti til að endurfjármagna bílalánið þitt .