Stundum hefur skuldari skuldir sem ekki er hægt að útrýma svo auðveldlega, eða skuldar endurgreiðslur á hús eða bílalán. Í 13. kafla tilfelli, í stað þess að afhenda eign sem verður seld til að greiða skuldir, greiðir skuldari í hverjum mánuði í þrjú til fimm ár til vörsluaðila sem dreifir því til kröfuhafa skuldara. Þetta gefur skuldaranum möguleika til að ná upp á húsnæðislán eða bílgreiðslur sem fram hafa farið eða til að greiða niður skuldir sem ekki eru gjaldfærðir á líftíma áætlunarinnar.
Reikningur þessara greiðslna er ekki bara spurning um að bæta upp reikningana og deila um 60 mánuði. Útreikningurinn er miklu flóknari og háþróaður. Það tekur tillit til tekna og gjalda, fjárhæð skulda þín, tegund skulda og jafnvel verðmæti eignarinnar. Hér er hvernig það virkar:
Tekjur þínar og kostnaður
Til að styðja við 13. kafla áætlun verður þú að hafa reglulega og áreiðanlega tekjulind. Þessi tekjur koma venjulega úr launum sem eru aflað frá atvinnu, en það getur líka komið frá öðrum aðilum eins og fyrirtæki, friðþægingu, lífeyris, almannatrygginga eða fötlunar, jafnvel atvinnuleysisbætur.
Í áætlun verður einnig að taka tillit til reglulegra bónus eða annarra hækkana í laun vegna hækkunar eða lækkunar á launum eins og þeim sem koma frá árstíðabundinni vinnu. Reyndar getur verið að hægt sé að reisa áætlun þar sem greiðslubyrði mun breytast á hverju ári, á sex mánaða fresti eða jafnvel í hverjum mánuði ef búist er við að tekjur hækka eða lækka.
Af þessum sökum þarf skuldari að afhenda dómstólnum sönnunargagna um tekjur í sex mánuði áður en málið er lögð inn.
Þú verður einnig að gefa dómstólnum lista yfir raunverulega mánaðarlega gjöld. Fyrir suma kostnað, notum við raunverulegan kostnað. En fyrir aðra, Congress hefur ákveðið að við getum aðeins notað ákveðna tegund eða ákveðna upphæð. Til dæmis tekur við tillit til raunverulegs upphæð sem þú borgar fyrir veð eða leigu. En tólin þín eru lumped saman í flatarmagn sem er ráðist af töflum sem birtar eru af ríkisskattstjóra.
Ráðstöfunartekjur
Þegar við tökum hæfilegan og nauðsynlegan kostnað af tekjum þínum, erum við eftir með " ráðstöfunartekjur ". Fyrir marga eru ráðstöfunartekjur þeirra mánaðarlegar greiðslur. Fyrir aðra með sérstakar tegundir af skuldum eða með óskráðum eignum er útreikningur greiðslunnar aðeins meiri.
Tegundir skulda
Hver kröfuhafi þarf að leggja fram eyðublað með dómi sem heitir sönnunargögn . Í því mun kröfuhafinn segja dómi hversu mikið kröfuhafi telur þú skulda. Kröfuhafi muni fylgja afrit af skjölum til að sýna fram á að þú sért ábyrgur fyrir skuldum og reikningsskilum til að sýna hversu mikið þú skuldar.
Vissir kröfuhafar hafa það sem kallast forgangsskuldir . Þessar skuldir verða að greiða að fullu með 13. kafla áætlun. Þeir fela í sér ákveðnar tekjuskattar, föðurbætur og barnalið, laun sem þú skuldar einhvern sem starfaði fyrir þig og aðrar gerðir af skuldum.
Ef þú ert á bak við húsið þitt eða bíla greiðslur (einnig kallað Tryggð skuldir ) og þú vilt halda húsinu eða bílnum, þarf greiðsla þín í kafla 13 að vera nóg til að greiða fyrirfram gjaldið á áætlun þinni.
Óskráð eignir
Ef þú hefur fleiri eignir en þú gætir þurft að halda í kafla 7, verður þú að gera grein fyrir þeim óskráðum eignum í 13. kafla áætlun þinni. Í kafla 13 verður að greiða ótryggðar kröfuhafar, eins og skuldir eins og kreditkort, læknisskuldbindingar og persónuleg lán, að minnsta kosti eins mikið og þeir myndu fá ef þú hefur sent inn kafla 7.
Þess vegna skal fjárhæðin, sem greidd er til ótryggðra kröfuhafa, jafngilda að minnsta kosti verðmæti eigna sem ekki eru veittir. Þetta er kallað bestu hagsmunir kröfuhafaprófunar .
Hvað er eftir í lok áætlunarinnar
Eftir að forgangsskuldir þínar og tryggðir skuldir þínar eru greiddar er eitthvað sem eftir er skipt á milli krafna sem eru lögð fyrir ótryggðar skuldir.
Hér er fegurð 13. kafla: Þegar þú kemur til loka áætlunarinnar, hvort sem það er 36 eða 60 mánuðir, ef þú hefur ekki greitt nóg með áætlun þinni um að greiða þá ótryggðar skuldir 100% skiptir það ekki máli. Restin verður fyrirgefið. Við segjum að skuldirnir séu tæmdir .
Setja allt saman
Hér er dæmi um grunnatriði við útreikning á 13. kafla áætlunargreiðslu:
| Byrja með | Árstekjur | $ 40.000 |
| draga frá | Árlegur kostnaður | $ 30.000 |
| Bæta við | Forgangur skulda | $ 5.000 |
| Bæta við | Gildi Nonxempt eignir | $ 2.000 |
| Samtals að greiða í 13. kafla áætlun | $ 17.000 | |
| skipta eftir | 60 mánuðir til að ákvarða mánaðarlega greiðslu | $ 284 |
Reikningur á kafla 13 áætlun greiðslu er ekki fyrir dauða hjartans. Þó að það sé hægt að gera með hendi, eru flestir reyndar gjaldþrotaskiptaráðgjafar að treysta á tölvuforrit. Þetta er ein ástæðan fyrir því að umsókn um málsmeðferð í kafla 13 (án lögmanns) getur verið mjög erfitt.
Uppfært mars 2017 eftir Carron Nicks