Terminology
Í fyrsta lagi skulum við skýra hugtökin sem notuð eru. Munurinn á tungumáli er að mestu landfræðileg. Sum ríki nota orðið "escrows", en aðrir nota hugtakið "impounds". Þetta eru nákvæmlega það sama og þessi orð verða notaðar víxl í þessari handbók.
The fyrstur hlutur til að hafa í huga og leggja áherslu á er að peninga að fara í álag reikningur er ekki kostnaður við að gera lánið. Það er þitt fé. Það verður notað til að greiða fasteignaskatt og tryggingar þínar.
Við lok lánsins, hvort sem þú endurfjármögnuð eða seldi eignina, færðu peninga eftir á reikningnum. Lánveitandi er skylt að senda þér athuga innan sextíu daga frá útborgun útlána.
Þó að árásargjaldið sé hannað til að vernda lánveitanda getur það einnig verið gagnlegt fyrir lántakanda.
Með því að borga fyrir stóra miða húsnæðiskostnað smám saman á árinu, forðast lántakendur stýrishöggið af því að greiða stóra reikninga einu sinni eða tvisvar á ári og eru viss um að peningarnir til að greiða þá reikninga verði þarna þegar þeir þurfa það.
Fyrir lágt lánardrottna er escrow reikningur yfirleitt ekki valfrjáls.
Þar sem lágmarkskröfur eru lántakendur talin vera hærri áhætta vegna minni hlutdeildar í eigninni, hafa lánveitendur einhver trygging fyrir því að ríkið muni ekki grípa eignina vegna þess að ekki er greitt fasteignaskatt og að lántakendur vann " T vera án húseigenda tryggingar ef eignin er skemmd.
Með öðrum orðum, ef þú ert að setja minna en 20% niður getur þú búist við að vera krafist af lánveitanda þínum að hafa fylgiskjöl.
Hvað eru fyrirframgreiddar útgjöld (Escrows og víxlar)
Fyrirframgreiðslur eru útgjöld eða hlutir sem homebuyer greiðir við lokun áður en þau eru tæknilega vegna. Þau eru nauðsynleg til að búa til Escrow-reikning eða til að stilla núverandi fyrirframgreiðslu reikningsaðila seljanda.
Fyrirframgreiðslur geta falið í sér skatta, áhættuvátryggingu, einkaveðtryggingar og sérstök mat
Upphæð reikningur (einnig kallað Escrow reikning, eftir því hvar þú býrð) er einfaldlega reikningur sem haldið er af veðfyrirtækinu til að safna tryggingar og skattgreiðslum sem eru nauðsynlegar til að halda heimili þínu, en eru ekki tæknilega hluti af veðnum.
Lánveitandi skiptir árlegum kostnaði hvers konar tryggingar í mánaðarlega upphæð og bætir því við veðgreiðsluna þína.
Hvernig hafa Escrows þín áhrif á peninga til að loka
Innborgun þín fyrir afhendingu er breytileg miðað við þann tíma sem þú lokar láninu þínu í samanburði við þann mánuð sem eignarskattar þínar eru vegna.
Ef þú lokaðir á láni í febrúar myndi þú ekki gera fyrstu greiðsluna á því láni fyrr en í apríl. Ef eignarskattar þínar eiga sér stað í janúar verða þeir bara greiddir. Þetta þýðir að upphafsskuldbinding þín verður lítil.
Lánveitandi þinn hefur nóg af tíma til að safna afhendingu fyrir næsta útborgun.
Á $ 500k eign, það er um $ 2000 fyrir fasteignaskatt jafnvel í grunn skatta svæði, og ef trygging þín er $ 1200 á ári, verður þú að koma upp með aðra $ 400 fyrir það. $ 2400 inn í álagsreikninginn.
Húseigenda tryggingar þínar eru alltaf greiddar að fullu auk tveggja mánaða ef þú ert að kaupa heimili.
Notaðu sömu $ 500.000 lánsfjárhæðina, gerðu ráð fyrir að þú værir að loka á endurfjármögnun í október. Þú keypti upphaflega í febrúar. Þú ert aðeins að fara að gera tvær greiðslur (desember og janúar) áður en vátryggingin er vegna, þannig að upphæðin þín í vátryggingunni einum $ 1000 fyrir tryggingu.
Þú verður að koma upp með $ 3000 til að greiða fyrri hluta eignarskattsins, auk þess að þú hefur aðeins tvær greiðslur áður en seinni helmingurinn er vegna, annað $ 3000 eða sex mánaða greiðslur fyrir það. Samtals vegna $ 7000.
Fjárhæðin sem fastir lántakendur hugsa um eins og mánaðarleg greiðsla þeirra er enn háð breytingum - þetta er eitt stærsta málið með upphafsreikningum. Þar sem húseigendur tryggingar og eignarskattar geta breyst má mánaðarlegt greiðsluupphæð sveiflast.
Fyrir marga húseigendur eru veðskilyrði nauðsynleg illt.
Án þeirra geta lánveitendur ekki verið reiðubúnir að veita lánveitendur lán með lága niðurfærslur.