Borga fyrir háskóla

by Starfsfólk Höfundur

The Ultimate Guide til nemenda lán

Ef þú hefur ekki nóg fé til að borga fyrir háskólanám, jafnvel eftir námsstyrk, styrki og fjárhagsaðstoð, geta námslán verið góðar valkostir til að ná til bilsins. Námslán eru hönnuð til að hjálpa þér að greiða fyrir menntaútgjöld með lánsfé svo þú getir gert drauma þína um háskóla að veruleika.

Þó að námslán hafi orðið norm í dag, þá er enn mikið af rugli á því hvernig þau vinna og hvaða valkostir eru í boði.

Hvaða tegund námslána er í boði fyrir nemendur?

Ef þú þarft nemandi lán eru tveir valkostir í boði fyrir þig:

Federal námslán eru í boði hjá US Department of Education og eru lánin sem eru í boði fyrir þig eftir að þú fyllir út FAFSA (Free Application for Federal Student Aid). Eins og er, eru tveir sambands námslán valkostir í boði:

William D. Ford Federal Direct Loan Program
Federal Perkins Lán Program

Undir beinni lánakerfinu eru fjórar tegundir lána sem eru í boði fyrir nemendur:

Bein fjárframlög og ósjóður lán eru í boði fyrir grunn- og framhaldsnámsmenn sem sýna fram á þörf, en PLUS lán eru til staðar til að útskrifast nemendum eða foreldrum. A Direct Consolidation lán er í boði fyrir nemendur sem eru í endurgreiðslu og vilja sameina lán sín í eina mánaðarlega greiðslu.

Einka námslán eru í boði hjá bönkum og öðrum fjármálastofnunum.

Nemendur sem ekki hafa nægilegt sambandsaðstoð til að standa undir kostnaði við kennslu geta leitað einka nemendalána til að ná til bilsins í fjármögnun.

Hvernig færðu námslán?

Aðferðin fyrir sambandslánanám og einkalánslán eru mismunandi.

Í því skyni að fá sambandslánalán þarf þú að fylla út ókeypis umsókn um alríkisstuðning (FAFSA) fyrir 1. október . Það er mikilvægt að hafa í huga að það geta verið mismunandi frestir fyrir ríkið þitt og háskólann.

Þegar FAFSA er unnin færðu verðlaunapakkann þinn með námslánunum sem þú getur fengið. Í millitíðinni er hægt að nota FAFSA4caster til að meta hvaða sambandsaðstoð gæti verið í boði fyrir þig.

Þegar þú færð sambandsleyfi fyrir lánveitingar þínar munt þú undirrita meistaratilboð, sem er lagalega bindandi samningur sem segir að þú muni endurgreiða námslán þín.

Til að fá einkalánslán þarftu að þekkja staðbundna banka, lána- eða fjármálastofnun sem býður upp á einkaþjálfunarleyfi. Þegar þú velur hvaða veitir þú vilt fara með þarftu að fylla út umsókn. Margir einka nemendalánveitendur þurfa að fá cosigner.

Venjulega geta foreldrar þínir skráð þig undir lánin, en það er mikilvægt að vita að samritarar séu lögfræðilega ábyrgir fyrir námslánunum þínum ef þú tekst ekki að greiða. Þegar þú velur einkaþjálfara lánveitanda skaltu sjá hvort þeir fái undirritara sem valkost.

Vextir á námslán

Þegar þú tekur út námslán ertu lántakandi ákveðinn upphæð til að ná yfir kennslustund þinn. Hins vegar greiðir þú einnig vexti, sem getur bætt við. Vextir eru innheimtir af lánveitanda sem hlutfall til að auðvelda lánsfé.

Federal lánveitendur hafa fasta vexti sem þýðir að þeir munu ekki breytast á endurgreiðslu þinni. Vextirnir eru settir af þingi á hverju ári.

Eins og er eru skuldabréf ríkissjóðs:

Bein aðstoðarfjárhæð: 4,45 prósent
Bein ótryggð lán: 4,45 prósent
Bein ótryggð lán (framhaldsnámsmaður): 6 prósent
Bein plús lán: 7 prósent

Þó að sambandslánasjóðir hafi fastan vexti geta einkaþátttökur lántakendur hafa fastar eða breytilegar vextir .

Fastir vextir eru óbreyttir með tímanum, en breytilegir vextir geta breyst eftir markaðsaðstæðum. Hver einka nemandi lánveitandi mun hafa mismunandi vexti. Mikil munur á sambandslán og einkaþáttum nemenda er að einkaþáttur lánvextir eru venjulega byggðar á lánsfé þínu.

Ef þú ert með góða kredit geturðu skorað lægri vexti. Venjulega hafa nemendur ekki mikið af kredit sögu, og þess vegna þurfa flestir einkaþjónnarkostir að vera cosigner.

Ef cosigner þinn hefur góða inneign getur þú átt rétt á lægri vöxtum.

Vextir geta bætt við lánvexti nemenda, svo það er mikilvægt að skilja hvernig áhugi muni hafa áhrif á heildar endurgreiðslu þinn. Þú getur notað vexti reiknivél til að fá betri hugmynd um hvernig vextir þínar munu hafa áhrif á heildarjöfnuð þinn.

Endurgreiðsla Valkostir

Námslán hjálpa þér að ná kostnaði á meðan þú ert í skóla. Þegar þú hefur lokið útskriftinni er kominn tími til að greiða niður námslánin þín.

Flestir nemendalán eru með sex mánaða tímabil þar sem þú þarft ekki að greiða nemendalán. Þannig að með öðrum orðum mun fyrsta nemendalán þín verða sex mánuðum eftir útskrift - einhvern tíma í seint haust eða snemma vetrar, ef þú útskrifast í vor. Ef þú hefur efni á því, geturðu greitt á náðartímabilið og lækkað um vexti. Einkalánslán mega ekki hafa náðstíma og fer eftir framfæranda.

Þegar náðartímabilið þitt er upp verður þú að hefja endurgreiðsluferðina þína . Greiðslur þínar munu ráðast á endurgreiðsluáætlunina þína.

Lánalánslán frá bandalaginu eru sjálfkrafa skráðir í staðlaða endurgreiðsluáætlunina, sem gefur nemandi tíu ár til að endurgreiða lánin sín. Góðu fréttirnar eru að það eru fjölmargir áætlanir um endurgreiðslu skuldabréfa og þú getur breytt áætlunum hvenær sem er.

Hér er nánari skoðun á endurgreiðslulánum nemendalána:

Standard endurgreiðsluáætlun . Fastir greiðslur yfir 10 ára tímabil.
Brautskráð endurgreiðsluáætlun. Greiðslur byrja að líða og aukast á tveggja ára fresti á 10 ára fresti.
Extended Endurgreiðsluáætlun. Fast eða greidd greiðslur á 25 ára tímabili.
Endurskoðuð Borga eins og þú færð (REPAYE). Greiðslur eru 10 prósent af tekjum þínum og þú getur borgað í 20 til 25 ár. Á þeim tímapunkti verður einhver fyrirgefinn jafnvægi fyrirgefinn. Verður hæfur fyrir áætlunina.
Borga eins og þú færð endurgreiðsluáætlun (greiðsla) . Greiðslur eru 10 prósent af tekjum þínum í 20 ár. Á þeim tímapunkti verður einhver fyrirgefinn jafnvægi fyrirgefinn. Verður hæfur fyrir áætlunina.
Tekjutengdar endurgreiðsluáætlun (IBR) . Greiðslur verða 10-15% af tekjum þínum í 20 til 25 ár. Á þeim tímapunkti verður einhver fyrirgefinn jafnvægi fyrirgefinn. Verður hæfur fyrir áætlunina.
Tekjutengdu endurgreiðsluáætlun. Greiðslur eru byggðar á 20 prósent af tekjum þínum eða upphæð sem er leiðrétt á tekjur þínar, hvort sem er minna. Endurgreiðslutími er 25 ár. Eftir það verður fyrirgefið hvaða eftirgang sem er eftir. Verður hæfur fyrir áætlunina.
Tekjutengdur endurgreiðsluáætlun . Greiðsla þín er hámark miðað við hlutfall af árstekjum þínum, sem er mismunandi eftir lánveitanda, með endurgreiðslutíma allt að 15 árum. Þessi valkostur býður ekki upp á lán fyrirgefningu.

Hver þessara áætlana hefur eigin blæbrigði og hæfi kröfur, svo það er best að tala við lánþjónustuna þína til að sjá hvaða áætlanir þú uppfyllir fyrir ef þú ert að leita að breytingum á áætlunum. (Athugaðu: Lánþjónninn þinn er ekki endilega það sama og lánveitandi þinn. Lánveitandi er sá sem veitti námslán þín, en lánþjónninn þinn er félagið sem stýrir nemendalánum þínum.)

Þú greiðir lítið magn af vöxtum ef þú haldir stöðluðu endurgreiðsluáætluninni og borgar þér mest ef þú velur fyrirfram endurgreiðsluáætlun. Ef þú ert áhyggjufullur um að fá greiðslur, er tekjutengdur áætlun besti kosturinn þinn til að lækka nemendalánið þitt.

Þessar áætlanir hylja greiðslu þína miðað við tekjur þínar og í sumum tilvikum geta verið núll dollarar (já, virkilega). Að auki bjóða þau einnig upp á nemandi lán fyrirgefningu eftir 20 til 25 ára, sem er aðlaðandi fyrir lánveitendur nemenda.

Þó að lántökur fyrirgefningar séu aðlaðandi fyrir marga lántakendur er mikilvægt að hafa í huga að þú greiðir skatt af fyrirgefnum nemendalánum. Eina fyrirgefningaráætlunin þar sem þú þarft ekki að greiða skatta er Public Service Loan Forgiveness Program, valkostur fyrir lánveitendur nemenda sem starfa í opinberri þjónustu.

Einkalánslán eru færri til endurgreiðslu og mismunandi eftir lánveitanda. Þar sem einkaleyfalán koma frá einkareknum fjármálastofnunum setur þau skilmála endurgreiðslu. Það er mikilvægt að komast að því nákvæmlega hvaða endurgreiðsla valkostir eru í boði.

Þegar kemur að því að velja endurgreiðsluáætlunina þína, viltu finna eitthvað sem virkar með kostnaðarhámarkið þitt, svo reiknaðu væntanlega mánaðarlegar greiðslur þínar. Vertu líka raunsæ um hversu mikinn áhuga þú greiðir með ákveðinni áætlun. Styttri áætlanir þýða stærri greiðslur, minna vexti en lengri endurgreiðslutími mun bjóða upp á minni greiðslur en þú borgar meira í vöxtum.

Ef þú vilt breyta endurgreiðsluáætluninni þinni eða ef þú ert með vandamál sem gera greiðslur skaltu hafa samband við lánþjónustuna þína strax til að sjá hvaða valkostir eru í boði.

Hvað gerist ef ég get ekki borgað fyrir námslán mína?

Sem námslán lántakandi er nauðsynlegt að greiða niður námslán þín innan þess frests sem er settur í endurgreiðsluáætlunina. En hvað ef þú hefur ekki efni á að endurgreiða námslán þín? Hvað þá?

Ef þú ert sambands nemandi lán lántaka, þú hefur nokkra möguleika.

Í fyrsta lagi viltu sjá hvort þú ert hæfur til tekjufyrirtækja. Ef þú hefur sannarlega ekki efni á að greiða gæti greiðslur þínar verið núll dollarar og þú verður í góðri stöðu með lánum þínum.

Þú getur einnig íhugað frestun og umburðarlyndi sem valkosti eins og heilbrigður. Undir þessum valkostum er hægt að setja greiðslur þínar á hlé á tilteknu tímabili.

Frestunarvalkostir þínar eru breytilegir eftir aðstæðum þínum, en þú getur frestað greiðslunum í allt að þrjú ár ef þú ert atvinnulaus eða upplifir efnahagslegan erfiðleika. Undir frestun er nauðsynlegt að þú þurfir ekki að greiða vexti sem fellur við meðan á frestun stendur.

Hins vegar mun lánið þitt reyndar safna vexti meðan á forvarnir stendur. Það eru tvær tegundir af þoli:

Almennt tjóni
Lögboðin tjóni

Undir almennu þoli geturðu frestað greiðslunum í allt að 12 mánuði. Lántakendur sem eiga í erfiðleikum með fjárhagsstöðu, vakt í atvinnuástandi eða óeðlilegum lækniskostnaði geta fengið almennan þol.

Lögboðnar umburðarlyndir eru fyrir nemendur sem uppfylla ákveðnar kröfur, eins og þau í læknisfræðilegu eða tannlæknaáætlun eða þjóna í þjóðgarðinum eða Bandaríkjamönnum. Fyrir þá sem eiga rétt á er hægt að fresta greiðslum þínum í allt að 12 mánuði.

Hvort sem þú vilt stunda frestun eða umburðarlyndi, verður þú að sækja um þessar endurgreiðslureglur við lánþjónustuna þína. Þú verður einnig að halda áfram að greiða þar til þú ert samþykktur fyrir einn af þessum valkostum.

Ef þú hættir að borga nemendalán og ekki hafa samband við lánþjónustuna þína, verða lánin þín brotin. Eftir 270 daga munu lánin þín koma inn sjálfgefið .

Tilvera í vanskilum getur sært lán þitt og lánþjónn þinn hefur rétt til að skila launum þínum ásamt skattframtali til þess að greiða lánið aftur. Þú vilt forðast þetta, svo hafðu samband við lánþjónustuna þína fyrst ef þú getur ekki borgað nemendalánin aftur.

Hvernig get ég sparað peninga á námsláninu?

Námslán geta bætt upp hratt og tekið stóran hluta af fjárhagsáætlun þinni. Ef þú vilt spara peninga á námslánunum, hvað getur þú gert?

Skráning fyrir sjálfvirka greiðsluna. Margir lánþjónustur bjóða 0,25 prósent vaxtatekjur ef þú skráir þig fyrir sjálfvirkar greiðslur. Auðvitað viltu ganga úr skugga um að þú hafir nóg af peningum í stöðva reikningnum þínum, til að forðast hluti eins og gjöld fyrir yfirtöku.

Endurfjármagna námslán þín. Sambandslán þín hafa fastan vexti. Svo hvað geturðu gert ef þú ert óánægður með hlutfall þitt? Þú getur endurfjármagnað námslán þín með einkafyrirtæki eða fjármálastofnun. Með endurfjármögnun greiðir þú gamla námslánin þín og fær þig til að fá nýtt lán, vonandi með betra hlutfalli. Að bera nokkrar stig á vexti getur hjálpað þér að spara peninga, sem gerir það miklu auðveldara að einblína á höfuðstól þinn. Hins vegar getur endurfjármögnun sambands nemenda lán koma með ókosti .

Kjósa fyrir opinbera þjónustu lán fyrirgefningu. Ef þú vinnur í opinberum geirum og greiðir greiðslur í 10 ár getur verið að þú getir fallist á fyrirgefningu opinberra lána. Undir þessu forriti getur þú fengið allar lánin þínar fyrirgefnar. Bónus: Þú verður ekki skattlagður af fyrirgefnum lánum þínum heldur.

Veldu staðgreiðsluáætlunina. The Standard endurgreiðslu Plan hefur stystu endurgreiðslu tíma, sem mun hjálpa þér að spara peninga af áhuga.

Borga meira en lágmarkið. Þú munt fá lágmarksgjald byggt á endurgreiðsluáætlun þinni. En þú getur borgað meira en það! Ef þú hefur efni á því, borga meira en lágmarkið og sparaðu peninga á vöxtum og komdu af skuldum snemma.

Notaðu Snjóflóða aðferðina. Skuldalínan notar núll í háum vexti nemendalána fyrst en að greiða lágmarkið á hinum. Svo til dæmis, ef þú hefur lán fyrir grunn- og framhaldsnám, vilt þú einbeita þér að því að borga niður PLUS-lánin þín fyrst og greiða lágmarkið á hinum. Að borga niður lán með hæstu vexti geta sparað peninga með tímanum.

Hvað gerist eftir að ég borgar fyrir námslán mína?

Þegar þú greiðir endanlega greiðsluna til lánþjónustunnar þinnar, vilt þú vera viss um að láta í té áhuga þinn. Ef þú gerir það getur þú gert það sem þú heldur að sé lokagjald þitt, en þá skuldar þú enn nafnvexti í vöxtum. Þú getur einnig haft samband við lánþjónustuna þína til að segja að þú viljir endurgreiða lánin þín að fullu.

Þegar þú hefur gert það, þá ættir þú að fá bréf frá þjónustuveitanda nemenda þar sem lánin eru greidd að fullu. Haltu þessu bréfi fyrir skrárnar þínar. Eftir mánuð eða tvo, þá viltu athuga AnnualCreditReport.com til að ganga úr skugga um að það sé sagt að lánin þín hafi verið greidd af lánsskýrslunni.

Eftir að borga fyrir námslán getur þú fært og byrjað að setja peningana þína í átt að sparnaður og fjárfestingu.