Eitt af stærstu ótta fólki hefur um gjaldþrotaskipti er áhrif á lánshæfismat þeirra. Mun lánshæfismat þitt vera eytt? Hversu lágt mun það fara?
Lánsfé hefur orðið svo hefta í lífi okkar að lifa án góðs lánsfé getur verið mikil óþægindi. Fólk er svo hrædd við að missa góðan lánstraust sitt - miðlungs lánstraust þeirra jafnvel - að þeir glíma við skuldir í marga mánuði eða ár og endar enn að leggja fram gjaldþrotaskipti.
Því miður eru ekki mikið góðar fréttir um lánshæfismat þitt þegar kemur að gjaldþroti.
Gjaldþrot Áhrif lánshæfismats
Það er erfitt - eða betra enn, ómögulegt - að spá nákvæmlega hversu langt lánshæfismatið þitt muni falla eftir að þú skráir gjaldþrot. Áhrifin á lánshæfiseinkunnina byggjast að miklu leyti á því hvar lánið þitt stendur og hvaða upplýsingar eru á lánshæfismatsskýrslunni.
Árið 2010 gaf FICO út upplýsingar um hvernig gjaldþrot og önnur lánsfé hafa áhrif á lánsfé . Að nota mock atburðarás með tveimur mismunandi lánsfé, FICO sýndi gjaldþrot gæti kostað allt að 240 stig fyrir einhvern með 780 lánshæfismat og 150 stig fyrir einhvern með 680 lánshæfiseinkunn. Þó að sá sem hefur hærri lánshæfismat missir mest stig, í báðum dæmunum eru einstakar lánshæfiseinkar á sama stað, 540 og 530. Ef lánsvandamál hafa þegar dregið skora þína í 500 svið hefurðu aðeins minna af lánsfé til að vernda.
En það er bara dæmi um hvað gæti gerst við lánshæfismat þitt. Kveðja getur ekki lækkað eins mikið eða það gæti fallið meira. Þú munt ekki vita nema þú skráir í raun.
Eru allir gjaldþrot það sama?
Dæmi FICO er ekki frábrugðið milli kafla 7 og 13. kafla gjaldþrotaskipta , tvær tegundir gjaldþrota sem eru í boði fyrir persónulegar skuldir.
Kafli 7 gjaldþrot verður yfir fljótleg, með losun gerast nokkrum mánuðum eftir að þú skráir (ef þú uppfyllir skilyrði). Það tekur margra ára að ljúka gjaldþroti í 13. kafla þar sem þú vilt vera á þriggja til fimm ára endurgreiðsluáætlun.
Val til gjaldþrotaskipta
Þó að þú gætir hallað þér úr gjaldþroti á grundvelli hugsanlegra áhrifa á kreditatriði skaltu hafa í huga að það gæti verið það besta af öllum tiltækum valkostum. Skuldir endurgreiðsla og léttir valkostir eru:
- Borga á eigin spýtur
- Að slá inn skuldastjórnunaráætlun með lánsfé ráðgjöf
- Samþætting
- Uppgjör
- Gjaldskrá gjaldþrotaskipta
Þar af leiðandi mun gjaldþrotaskipti líklega meiða lánshæfismat þitt mest, en það gæti verið besti kosturinn ef þú hefur takmarkaða fjármagn til að greiða niður skuldir þínar. Fyrstu þrír valkostirnir kunna ekki að hafa áhrif á lánshæfismatið þitt, en þessar valkostir kunna ekki að vera tiltækar eftir tekjum, kostnaði og stöðu reikninga.
Endurtaka lánin þín eftir gjaldþrot
Ef þú ákveður að skrá gjaldþrot skaltu vita að lánsfé þitt sé ekki tapað að eilífu. Þegar þú ert ekki gjaldþrota og fjármál þín eru aftur á réttan kjöl, getur þú einbeitt þér að því að endurreisa lánshæfiseinkunnina þína . Það felur í sér að byggja upp jákvæða greiðslusögu með nýjum kröfuhöfum eða með reikningum sem lifðu af gjaldþrotinu.
Þú gætir verið hissa á að sjá hversu fljótt eftir gjaldþrot þú byrjar að fá kreditkort tilboð aftur.
Gjaldþrot er áfram á lánshæfismatsskýrslunni í allt að 10 ár, en það hefur áhrif á lánsfé þitt minna eftir því sem tíminn líður og eins og þú bætir jákvæðum upplýsingum við lánshæfismatsskýrsluna þína. Það er hægt að fá framúrskarandi lánstraust eftir gjaldþrot, en þú verður að komast í gegnum ferlið fyrst. Ef auðvitað er það besta kosturinn.