Vitandi hvernig lánshæfismatið er reiknað getur hjálpað þér að bæta það.
Til að ná sem mestu úr lánsfé þarftu að vita hvernig lánshæfiseinkunn þín er reiknuð.
Það eru fimm þættir í einkunn þinni. Sumir bera meira vægi en aðrir. Hér að neðan er yfirlit yfir fimm helstu þætti í lánsfé í samræmi við FICO.
1. Greiðslusaga-35%
35% af lánshæfismatinu þínu byggist á greiðslusögu þinni. Að greiða í tíma getur þýtt muninn á meðaltali og sérstakri lánsfé. Ef þú hefur sögu um að borga á réttum tíma yfir flestum reikningum þínum og stunda upp og borga seint, þá hefur það ekki áhrif á lánsfé þitt eins mikið og það var notað.
Hér er það sem þú þarft að vita:
- Nokkrum dögum seint telst ekki gegn þér. Greiðsla er ekki hægt að tilkynna seint nema það sé 30 dögum eða meira fyrirfram.
- Stór myndin skiptir meira máli núna. Með eldri kerfinu fyrir árið 2009 gæti eitt stórt vandamál valdið eyðileggingu á lánsfé. Nú, ef allir aðrir reikningar eru í góðu formi, mun eitt alvarlegt mál ekki skipta máli.
- Lítil vandamál skaða minna. Áður, ef þú misstir lítið reikning (minna en $ 100), og það fór í söfn, myndirðu sjá neikvæð áhrif á lánsfé þitt. Nú verður lánshæfiseinkunn þín ekki þjáðst af litlum misskilningi.
Þar sem þessi flokkur hefur svo mikil áhrif á heildarskuldbindingu þína, þegar þú ferð í gegnum foreclosure eða stutt sölu er það ekki bara foreclosure sem hefur áhrif á lánsfé þitt, heldur einnig mánaðarlegar seinkanir sem eru fyrirfram fyrir foreclosure.
2. Fjárhæðir skulda 30%
Næsta stóra hluti, sem reikningur fyrir 30% af lánshæfiseinkunn þinni, er sú upphæð sem skiptir um skuldir sem þú skuldar í tengslum við lausafjárstöðu þína.
Kreditkort og lánshæfiseinkar eru gerðir af kröftugum skuldum. Þessi flokkur er reiknaður á grundvelli einstakra reikninga og heildarfjölda.
Til dæmis, ef þú hefur lánsfé á $ 5.000 og þú lánar $ 4.000 frá lánveitanda, mun það sýna að þú hefur notað 80% af lánsfé þínu á þeirri línu eða kreditkorti. Til að halda lánshæfismatinu hátt, vilt þú lána ekki meira en 30% af lánsfé þínu frá einhverjum lánveitanda. Þetta þýðir í bága við almenna trú, það er betra að skulda minni upphæð á nokkrum spilum en að hámarki einu korti í takmörk.
Nákvæm vægi þessa þáttar getur verið breytileg eftir því hve lengi þú hefur notað lán. Óháð því er heildarfjöldi skulda þín stórt hlutverk í lánsfé þínum. Það gæti endað að hafa eins mikil áhrif og greiðslusaga þín.
Til að bæta þennan hluta af þér skora geturðu hringt í lánveitendur og beðið um að auka lánsfé þitt. Svo lengi sem þú lánar ekki meira mun þessi aukning í lausu lánsfé hjálpa þér að fá heildarskora þína. Í lánaiðnaði er þetta kallað útlán til útlána.
3. Lengd lánshæfismats - 15%
Lengd lánssögu þinnar samanstendur af um 15% af stigum þínum. Fólk með lánshæfismat yfir 800 heldur yfirleitt að minnsta kosti þrjá kreditkort (með lágu jafnvægi) sem þeir hafa haft opið í yfir sjö ár hvert.
Þegar þú borgar skuldir skaltu ekki loka því kreditkorti eða lánsfé. Í staðinn skaltu íhuga að nota það til að greiða lítið mánaðarlegt reikning sem þú greiðir af hverjum mánuði . Rannsóknir sýna að fólk með bestu kredit sögu greiðir kreditkort í hverjum mánuði svo lítið magn af starfsemi sem greidd er að fullu í hverjum mánuði getur hjálpað til við að auka lánshæfiseinkunnina þína.
4. Fyrirspurnir og ný lán-10%
Fyrirspurnir og nýjar skuldir eru um 10% af skora þínum. Fagnaðarerindið Ef þú ert að versla fyrir hús, verða allar veðbeiðnir innan 30 daga frá hverju öðru flokkuð sem ein spurning. Fyrir bíla er það 14 daga takmörk en mismunandi stigakerfi utan FICO geta verið breytilegir. Þegar þú ert að versla fyrir lánsfé skaltu senda inn umsókn innan nokkurra daga frá hvoru öðru þannig að fyrirspurnir eru bunched saman.
5. Credit blanda í notkun-10%
Síðustu 10% af stigum þínum byggist á gerð kredit; afborgun vs snúnings skulda.
Afborgunarskuldir, svo sem sjálfvirkt lán , eru litið á hagstæðara en skulda (kreditkort). Að auki, með breytingum á 2009 færðu nú stig fyrir hæfni þína til að stjórna mörgum skuldum; veð, farartæki og kreditkort, til dæmis.
Þegar þú bætir allt þetta upp er það "gott" kreditkort? Ef þú vilt fá bestu vextir á veð þegar þú ert á eftirlaun , skjóta fyrir 780 eða hærra. Nokkuð yfir 750 er talið vera frábært en því hærra því betra. Góð lánshæfiseinkunn fellur í 700 - 749 sviðinu, með 650 - 699 að vera "sanngjörn". Ef þú skorar er 649 eða byrjaðu að grípa til aðgerða sem geta bætt það.