Þegar þú ert að tala um lánsfé, eða í grundvallaratriðum, hversu traustar lánveitendur eru með það að þú greiðir peninga sem þú hefur lánað, þá gætir þú fallið einhvers staðar í mælikvarða frá mjög slæmu lánsfé, sem þýðir að enginn muni lána þér peninga til að með framúrskarandi lánsfé, þar sem bankar og lánastofnanir hvetja þig til að taka lán. Flestir falla einhvers staðar á milli þessara tveggja öfga.
Hvernig á að skilgreina "slæmt" lán
Slæm lánshæfiseinkenni lýsa yfirleitt skrá yfir fyrri mistök til að fylgjast með greiðslum á lánasamningum þínum, sem leiðir til vanhæfni til að fá samþykki fyrir nýjan lán.
Það þýðir venjulega að þú hefur ekki greitt lánstraust þitt og aðrar skuldbindingar í réttan tíma, eða hefur ekki greitt þá yfirleitt. Í skýrslunni um lánshæfismat tekur einnig tillit til opinberra skráninga, svo sem ríkisfyrirtækja eða sambandsskattaréttindi, gjaldþrotaskipti eða lögsóknir gegn þér.
Stofnanir sem kallast lánastofnanir (einnig nefnd lánshæfismatsstofnanir) safna lánsfé og safna því inn í lánshæfismatsskýrslu. Hvert auglýsingastofu heldur eigin skýrslu sinni og lánsferillinn þinn og skora gætu verið breytilegur meðal þeirra vegna villur eða slepptra upplýsinga. Þó að þú sérð færslur og sögu fyrir allar raunverulegar lánsreikningar þínar á lánshæfismatsskýrslunni, munt þú ekki finna nein lánshæfismat á lánsskýrslunni þinni.
FICO stig
Hvert lánafyrirtæki reiknar út FICO stig á grundvelli lánsupplýsinga. The Fair Isaac Corporation (FICO) þróaði hugbúnaðinn og reiknirit til að reikna út þennan skora; þess vegna, nafnið.
Mismunandi fyrirtæki eins og lánveitendur, lánveitendur og kreditkortafyrirtæki líta á hugsanlega lántakendur á annan hátt í samræmi við þarfir þeirra, til þess að koma til móts við þetta eru heilmikið af FICO stigatölum og útreikningum fyrir hendi. Lánshæfismat er á bilinu 300 til 850, þar sem 650-670 eru talin lágmarki "góð" lánshæfiseinkunn og lægri stig sem benda til þess að það sé sífellt ömurlegt lán.
Having a einhver fjöldi af neikvæðum færslum, seint greiðslur eða hugsanlega lán vanefndar á kredit skýrslu þína getur án efa leitt til lægri kredit skorar. Ef þú hefur fengið reikninga sem sendar eru til söfnunarstofu , ss ógreiddum læknisskuldabréfum, getur safnastofnunin tilkynnt um vanskil þín til lánastofnana þótt sjúkrahúsið sé ekki.
Slæmur inneign leiðir oftast til þegar fólk fer í gegnum gróft blett á fjárhagslega hátt, sem veldur mörgum neikvæðum atburðum á stuttum tíma, svo sem að hlaða upp háu jafnvægi undanfarið á kreditkortum, leggja fram gjaldþrot eða hafa ökutæki endurheimt. Sumir neikvæðar atburðir þurfa aðeins að gerast einu sinni, svo sem skattaþroti eða fasteignamarkaðsvirði, til að gera lánveitendur á varðbergi gagnvart því að vinna með þér.
The Fallout frá Lélegt Credit
Þegar lánshæfiseinkunn þín er látin eru lánveitendur ólíklegri til að lána þér vegna þess að aukin líkur eru á að þú gætir fallið á nýtt kreditkort eða lánareikninga. Þú gætir fundið allar umsóknir þínar um kredit hafnað, eða ef þú færð samþykkt, munt þú líklega fá miklu hærri vexti en lántakendur sem hafa góða kreditatriði . Aukin vaxtastig er veðmál lánveitanda til að bæta sig í hættu á að lána peninga til þín.
Slæmur inneign hefur áhrif á meira en bara kreditkortið þitt og lánshæfismat og vexti .
Sum vátryggingafélög telja lánshæfiseinkunnina þína þegar þú vitnar í þig. Gagnsemi og farsímafyrirtæki ákæra oft öryggisskuld fyrir umsækjendur með lélega lánsfé. Leigjandi getur krafist hærri öryggisskulds ef þú ert með slæmt lánsfé, eða þeir geta snúið þér niður til leigusamnings eða leigusamninga að öllu leyti.
Athugaðu stöðu þína og FICO stig
Ef þú dvelur venjulega ofan á fjármálum þínum, getur þú fengið viðeigandi hugmynd um hvar lánshæfiseinkunn þín fellur. Þú veist hvort þú hefur verið seint á lánum greiðslum undanfarið, eða áttu stóran greiðslukortaskil sem eru hærri en 30% af lánsfé þínu. Ef þú hefur nýlega látið kreditfyrirspurnir hafa verið lækkaðir hefur greiðslukortakostnaður þinn aukist eða kortafyrirtæki þínar hafa lækkað lánshæfismat þitt, tekið þetta sem merki um að lánshæfiseinkunn þín sé á leiðinni niður.
Finndu út FICO lánshæfismat þitt og fáðu afrit af raunverulegum upplýsingum sem greint er frá á lánsfé þínu. Þú gætir komist að því að einn af lánastofnunum hefur ekki skráð reikning sem hefur jákvæða greiðslusögu, eða þú gætir jafnvel fundið mistök sem hafa lækkað lánshæfismatið þitt óþarfa. Þú getur fengið eina ókeypis eintak af lánshæfismatsskýrslunni á hverju ári frá hverjum þremur lánastofnunum , TransUnion, Equifax og Experian.
Ef þú skoðar lánshæfismatsskýrslu þína geturðu fundið út hvað er að meiða lánshæfiseinkunnina þína. Federal Trade Commission (FTC) hefur aðeins heimilað eina vefsíðu, AnnualCreditReport.com, til að veita þessar skýrslur. Þú getur einnig fengið ókeypis mat á FICO stigum þínum með því að skrá þig á einn af mörgum kreditvöktunarvefnum. Margir þeirra bjóða upp á grunnreikning með FICO stigum frá einum eða tveimur af þremur lánastofnunum án endurgjalds. Þú þarft ekki að eyða peningum til að finna út hvað veldur slæmu inneign þinni. Margar af þessum vefsíðum hafa einnig kreditkortasýningar, sem sýna þér hversu mikið lánshæfismat þitt gæti farið upp eða niður með því að borga niður reikninga, opna nýjar reikningar og aðrar breytingar.
Taktu skref til að gera slæmt lán við þig
Bad kredit þarf ekki að eilífu. Þú getur gert ráðstafanir til að bæta lánshæfismat þitt með tímanum. Í fyrsta lagi að einbeita þér að því að fjarlægja neikvæðar upplýsingar úr skýrslunni um lánshæfismat þitt annaðhvort með því að nota umfjöllun um kredit skýrslu eða trúverðug lánsfé viðgerð . Áhrif sumra neikvæðra punkta á lánsskýrsluna minnka einnig með tímanum, þannig að stundum er allt sem þú þarft að gera að bíða eftir því. Leggðu áherslu á að bæta jákvæðar upplýsingar við lánshæfismatsskýrsluna með því að bæta við nýjum reikningum og stöðugt greiða þau á réttum tíma