Hversu sterk er bankinn þinn? Þessi formúla hjálpar þér að finna út
Texas Ratio banka er ein vísbending sem hjálpar þér við að ákvarða hversu áhættusamt bankinn er og gæti gefið þér fyrirvara um banka sem hefur gert slæm fjárfesting (án þess að geta tekið á sig stórt tap).
Texas Ratio Formula
Til að reikna Texas-hlutfallið skiptist á slæmum eignum bankans með þeim eignum sem eru til staðar til að ná þeim tapi. Nánar tiltekið:
- Skiptu óbreyttum eignum með áþreifanlegum sameiginlegum hlutabréfum og lántökum .
Nonperforming eignir fela í sér vanskil lán og fasteignir sem bankinn hefur tekið til eignar í gegnum foreclosure. Þessir eignir eru áhættur sem gætu hugsanlega orðið gjöld fyrir bankann. Hinsvegar gætu sum lán verið ríkisstýring lán og bankinn verður endurgreiddur ef þessi lán vanefnda. Þegar þú gerir eigin útreikninga skaltu vera viss um að aðgreina lán sem gefnar eru út samkvæmt áætlunum stjórnvalda .
Næst verður þú að vita hversu auðveldlega bankinn getur séð þessi kostnað. Við útreikning á áþreifanlegan eigið fé, vertu viss um að fjarlægja óefnislegar eignir eins og viðskiptavild - þar sem bankinn getur ekki skrifað úttekt á "viðskiptavild" reikningnum til að greiða kröfuhafa.
Banki með mikla Texas-hlutfall - sérstaklega ef hlutfallið nálgast 1 eða 100% - er áhættusamt en banki með lægri Texas-hlutfalli.
Dæmi: Gerðu ráð fyrir að bankinn hafi óverðtryggð eignir um 90 milljarða Bandaríkjadala og áþreifanlegt sameiginlegt eigið fé og 100 milljarða króna áfallið. Skiptu 90 milljörðum króna í 100 milljarða Bandaríkjadala vegna 9,9% eða 90%. Þetta er tiltölulega hátt og bankinn ætti aðeins að nota með varúð (til dæmis ef hlutfallið er greinilega minnkandi, dvelur þú undir FDIC umfangsmörkum og þú veist að það er solid áætlun til að draga úr hlutfallinu frekar) .
Ef þér líkar ekki við hugmyndina um að reikna út hlutfallið sjálfur - hafðu í huga að þú verður að grafa í gegnum umsóknir og aðgreina útlán til ríkisábyrgða - finna út hvort einhver hafi þegar gert verkið fyrir þig. Nokkrar vefsíður birta Texas hlutföll (eða að minnsta kosti lista yfir banka með hæstu og lægstu hlutföll, sem gætu gefið þér nægar upplýsingar til að taka ákvörðun).
Notkun Texas Ratio
Texashlutfallið er gagnlegt, en enginn eini vísirinn er fullkominn. Bankar geta og haldið áfram að vera lausir með hátt hlutfall og góðar bankar fara stundum slæmir (svo það er mikilvægt að horfa á stefnu og hversu mikið hlutfall bankans er). Til viðbótar við Texas-hlutfallið eru nokkrar aðrar matsaðferðir í boði:
- Bankareikningur reiknar út örugga og hljóðáritun
- BauerFinancial skapar Stjörnugjöf
Þú gætir líka fengið innsýn í svæðisbundna banka og trúnaður verkalýðsfélag með því að lesa fréttirnar. Breytingar á starfsfólki og endurteknum leikjum í fyrirsögnunum ættu að vekja grunur.
Auðvitað er það einnig gagnlegt að horfa á tilboð vöru bankans:
- Ef bankinn er ófullnægjandi gæti það þýtt að það hefur ekki efni á að greiða hávaxta á sparisjóðum (eða bjóða lágu vexti á lánum) - svo hvers vegna ekki skipta bankum engu að síður?
- Ef bankinn lítur út fyrir að vera sönn gæti það verið að taka aukalega áhættu í örvæntingu að reyna að laða peninga fljótt
Af hverju Texas?
Á tíunda áratugnum lék ríkið Texas efnahagsleg uppsveiflu í stórum dráttum af orku. Eins og oft gerist, lauk partýið of fljótt. Bankar hjálpuðu fjármögnun uppsveiflu, og þeir fengu ekki alltaf endurgreiðslu þegar hlutirnir féllust. Þó að bankar í öðrum ríkjum hafi upplifað svipaðar niðurstöður, var Texas ótrúlegt: Samkvæmt Federal Reserve Bank of Dallas, "ríkið leiddi þjóðina í bankahrunum á hverju ári frá 1986 til 1992." Gerard Cassidy þróaði þá útreikninginn og mynduðu setninguna " Texas hlutfall. "
Texas fékk slæmt rapp vegna tímasetningar: hlutfallið var fundið upp meðan á olíubragði stóð. Önnur svæði hafa séð eigin bómull og brjóstmynd bankastarfsemi hringrás.