Bandaríkjamenn vanmeta reglulega það sem ávinningur þeirra er þess virði.
Til að meta ávinning þína á viðeigandi hátt skaltu byrja með því að hugsa um almannatryggingar (eða lífeyrisbætur) hvað varðar það sem þú þarft að hafa í bankanum við eftirlaun til að skila sömu upphæð mánaðarlega tekna til þín.
Hvernig á að meta kosti þín
Segjum frá því að þú byrjar 66 ára að aldri þá munt þú fá $ 1.500 á mánuði frá almannatryggingum og á hverju ári að $ 1.500 á mánuði muni aukast ef lífkostnaðurinn ( mælt með vísitölu neysluverðs ) eykst. Gerðu ráð fyrir að þú lifir tuttugu ár. Hversu mikið er þessi tekjuleikur þess virði?
Þú getur svarað þessari spurningu með því að taka núvirði þessa straums sjóðstreymis . Þú þarft 263.977 kr. Í bankanum og skilar 5% árlegri ávöxtun til að greiða þér 1.500 kr. Á mánuði (2% aukning á ári) í tuttugu ár.
Ef þú býrð í þrjátíu ár, þá þyrftu $ 348.535 í bankanum.
Og ef þú gerir ráð fyrir að í stað eigna sem greiða 5% sem þú notar örugga fjárfestingar sem eiga sér stað 2% (sama verðbólguþrep sem tekjur þínar aukast á hverju ári) þá þyrftu $ 352.941 í bankanum vegna tekna til síðasta tuttugu ár og $ 529.411 í bankanum fyrir tekjur síðustu þrjátíu ár.
$ 1.500 á mánuði Tryggingar almannatrygginga, að lágmarki, virði hundruð þúsunda dollara.
Og það skiptir ekki máli í viðbótarbótum eins og hjónabandum eða eftirlifandi bótum .
Gildi er jafnvel hærra fyrir giftu pör
Þegar þú skoðar hvað almannatrygging getur verið virði fyrir hjón, gætir þú verið hneykslaður að finna út að það er ekki óalgengt að ávinningur sé meira en milljón dalir.
Taktu nokkra (þetta er alvöru par sem ég vann með) þar sem báðir voru fæddir árið 1950, og báðir starfað með því að greiða laun. Ávinningur hans á fullri eftirlaunaaldur hans verður 2.668 kr. Á mánuði og hún á fullan eftirlaunaaldur verður 1.659 kr. Á mánuði. Ef þeir krefjast eigin ávinnings á fullum eftirlaunaaldri, og hann býr til 85 og hún í 90, er núvirði lífstíðarbóta þeirra um 941.000 $.
En ef hann skráir og frestar ávinning sinn í 66 ár, leyfir hún henni að krefjast hjónabandsins . Hún myndi gera kröfu um hjónaband í fjögur ár og skipta síðan til eigin hags á 70 ára aldri. Hann myndi hefja bætur sínar þegar hann var 70 ára. Þannig fá þeir bæði frestað eftirlaunakredit sem gerir þeim kleift að safna hámarks mánaðarlegum ávinningi magn.
Þessi krafa stefna eykur núvirði lífstíðarbóta þeirra til 1.057.000 $. Þessar núgildandi tölur voru reiknaðar með því að nota reikning fyrir almannatryggingar fyrir almannatryggingar sem kallast almannatryggingartímar. Ég gerði ráð fyrir 2% árlegri aukningu á bótum vegna verðbólgu og 5% ávöxtunarkröfu, eða ávöxtunarkröfu sem eingreiðsla hefði þurft að afla sér.
Að meta aðra kosti
Næstu vangaveltur vanmeta reglulega hvað tryggt tekjuflæði er þess virði.
Þessi tilhneiging til að vanmeta verðmæti tekna á við um lífeyrisréttindi og almannatryggingar.
Þrátt fyrir að vanmeta verðmæti tryggðra tekna hefur yfirburði tilhneigingu til að meta virði eigin sparnaðar og fjárfestinga. Þeir gera oft ráð fyrir að fjárfestingar geti valdið meiri tekjum eða fengið hærra ávöxtun en raunhæft er. Þetta getur leitt fólki til að velja eingreiðslu valkost fyrir lífeyrisrétt sinn í stað lífeyrissjóða , einfaldlega vegna þess að þeir eru ekki meðvitaðir um raunverulegt gildi þess lífeyrissjóða.
Ekki hafna gildi tryggingagjalds þinnar eða aðrar uppsprettur tryggðra tekna. Þessi mánaðarlega tekjur eru líkleg til að vera meira virði en þú heldur.