Hjónaband verður að líta á sameiginlega lífslíkur og þáttur í hjónabandinu og eftirlifandi ávinningi til þess að ná sem bestum árangri. Hér eru viðeigandi þættir sem þarf að hafa í huga þegar ákveðið er hvenær á að taka almannatryggingar sem hjóna.
1. Hæfileiki til hryggja og eftirlifenda
Giftað manneskja getur krafist bóta á eigin tekjufærslu en í mörgum tilfellum getur hann einnig krafist bóta á upptöku maka sinna, sem kallast hjónabandið . Eignarhagnaðurinn er mikill ávinningur fyrir óvinnufæran maka eða maka sem höfðu lægri tekjur í mörg ár. Eins og allir almannatryggingarávinningur getur einstaklingur skráður fyrir hjónaband eins fljótt og 62 ára en mun fá varanlega minnkaðan fjárhæð vegna lífsins með því að skrá snemma.
Einstaklingur getur einnig krafist bóta eftirlifenda á rekstrarreikningi hins látna maka. Eftirlifandi getur krafist minni bóta eins fljótt og 60 ára aldur; Hins vegar munu þeir fá meira ef þeir bíða þangað til eigin fullan eftirlaunaaldur þeirra (FRA) áður en þeir fullyrða.
Þegar báðir makar eru ávinningur, þegar dauðinn er fyrsti maki, eykst aðeins hærra tveggja bótahækkana sem eftirlifandi ávinningur. Það þýðir að það er ótrúlega mikilvægt fyrir hjón að hámarka ávinninginn af hæstu launþeganum. Það mun verða eftirlifandi ávinningur.
Með því að fullyrða snemma, taka mörg pör ákvörðun sem mun skaða langvinn maka.
2. Áhrif aldraðra og eftirlifenda á tveggja ára fangelsi
Það er kostur að eignast hjónaband fyrir tveggja launþega. Ef fæddur 1. janúar 1954 eða fyrr getur hæsta launþegi krafist öflugra bóta þegar hann kemur frá frv., Þannig að ávinningurinn byggist á eigin skrá sinni til að safna seinkun á eftirlaunatímabilinu með frestun. Þessi hærri launþegi skiptir síðan yfir á eigin starfsmannabætur á um 70 ára aldur. Þessi atburðarás gerir ráð fyrir því að launin séu lægri launþegi á grundvelli eigin tekjuskatts á milli 62 ára og frv.
Þetta krafa núna, krafa meira síðar stefnumörkun í hærri eftirlifandi ávinningi fyrir hvort lengst maki lifir. Þegar tekið er tillit til eftirlifenda lífeyris getur tveir launþegi fundið fyrir því að það sé hagkvæmt að fresta bætur fyrir hærri launþega og byrja að safna bótum snemma fyrir maka með lægri mánaðarlega greiðslu.
Síðan þegar hinn hærri launþegi er andað, mun lífeyrisþegi skipta yfir í hærra lífeyri til eftirlifenda. Með öðrum orðum er ákvörðunin um að fresta bótum hærri launþegans byggt á líftíma seinni makans að deyja.
Þetta hámarkar lífstíðar uppsafnaðan ávinning fyrir par þar sem einn maki getur búist við að lifa af hinum. Það jafngildir því að kaupa seinna til deyja eða sameiginlegra lífeyri.
Á sama hátt er ákvörðunin um hvenær neðri launþeginn ætti að hefja kröfu um ávinning er líftími fyrsta maka að deyja. Hagur sem byggist á færslu minnihaldsfélagsins mun endast endast þar til fyrri maki deyr.
Því miður voru nýjar reglur um almannatryggingar sem voru samþykktar í nóvember 2015 að aðeins þeir sem fæddir voru 1. janúar 1954 eða síðar, geta krafist öldrunarávinnings meðan þeir halda áfram að láta eigin ávinninginn safnast saman.
Fyrir þá sem fæddir eru 2. janúar 1954 eða síðar, þá er það ennþá til góðs að hafa meiri launþega - þú munt bara ekki geta "tvöfaldur dýfa" og safna öldruðum bótum meðan þú býrð til 70 ára aldurs.
3. Skattar á almannatryggingar
Annar þáttur sem gleymist af einskonum og hjónaböndum er áhrif skatta. Eftirlaunatekjur verða að skoða eftir skatta. Í bók sinni, A Social Security Owner's Handbók , Jim Blankenship, CFP ® , er frábært dæmi þar sem hann sýnir niðurstöður eftir skatta af því að taka almannatryggingar snemma og IRA afturköllun seinna vers að gera nákvæmlega andstæða, sem myndi seinka almannatryggingar og í staðinn að nota IRA peninga snemma. Niðurstaðan af því að fresta almannatryggingum og nota IRA peninga fyrst: $ 64.000 meira eftir tekjuskatt og 179.000 Bandaríkjadala meira í bankanum eftir 28 ára starfslok. Þetta breytist ekki. Skattar mál. Þessi stefna virkar ekki fyrir þá sem eru með mikla eftirlaun, en fyrir þá sem eru með lífeyrisþega eða lífeyrisþega, getur það hjálpað þér að borga eftirlaunapeninga þína.
4. Gleymdu ekki um earningsprófið
Ef þú ætlar að vinna á milli 62 ára og FRA þinn þá bíddu þar til FRA þinn byrjar ávinning. Af hverju? Tekjutaprófið hefur áhrif á þig ef þú heldur áfram að hafa launatekjur og fá ávinning af almannatryggingum áður en þú nærð FRA. Í slíkum tilvikum lækkar tryggingagjöld þín ef heildartekjur þínar fara yfir árleg mörk. Ef þú ert með nokkra mánuði þar sem tekjur þínar eru nógu háir að þú sért ekki talin vera "eftirlaun" en kostir þínar geta verið endurreiknar þegar þú nærð FRA, en það gæti tekið 13-14 ár að fá endurgreiddan upphæð sem var haldin.
5. Reiknaðu, kröfu síðan
Það er engin ástæða til að giska á þann besta tíma til að taka ávinning af almannatryggingum þínum. Netreikningur almannatrygginga mun gera fjölda marr fyrir þig og maka þinn, og sýna þér hvaða fullyrðingar stefna mun leiða til æviloka ávinnings fyrir hjón. Það er engin leið sem ég myndi jafnvel íhuga að mæla með því að mæla með tryggingarstefnu fyrir hjóna án þess að keyra atburðarás sína í gegnum að minnsta kosti eina á netinu almannatryggingar reiknivél.