Yfirframgreiðslugjald er gjaldfært þegar greiðslukortaviðskipti þín fara yfir lánsfé þitt með kaupum, gjöldum eða fjármagnskostnaði. Gjaldið gildir yfirleitt aðeins um kreditkort sem hafa lánshæfismat.
Í byrjun árs 2000s voru gjöld umfram mörk mikið vandamál fyrir neytendur. Þegar lánshæfiseinkunn var yfir takmörkunum var gjald greitt í hverjum mánuði, ekki jafnvægið var náð yfir mörkin. Ef lágmarksgreiðsla lækkaði jafnvægið rétt fyrir neðan mörkin, myndi fjármagnsgjöld ýta jafnvæginu yfir mörkin aftur og annað gjald yrði gjaldfært.
Þessi hringrás myndi endurtaka sig mánuði eftir mánuð, sem gerir kortamönnum kleift að koma jafnvægi sínum niður og stöðva gjöldin.
Þegar lánakortalögin voru samþykkt árið 2009 var afneitun umfram gjöld af mörkum afnumin. Útgefendur kreditkorta gætu aðeins gjaldfært hærra mörkargjöld við tilteknar kringumstæður og fjöldi gjalda sem hægt er að greiða í samfelldri innheimtuferli var takmörkuð. Í skýrslunni um fjármálaeftirlit 2013 , áætlar neytendavöruverndarskrifstofan að neytendur spara 2,5 milljarða Bandaríkjadala í gjaldeyrisgjöldum milli þess tíma sem kortaskráin tóku gildi í febrúar 2010 og á síðasta ársfjórðungi 2012.
Lög um of mörkagjöld
Sambandslög banna að útgefendur útgefenda taki hámarksfjárhæðargjald nema þú hafir skráð þig inn til að fá viðskipti yfir mörkum. Það þýðir að þú verður að gefa upp gefið leyfi áður en þú getur greitt gjaldið. Annars mun einhver viðskipti sem myndi fara yfir lánshæfismat þitt hafnað þannig að þú getir forðast yfirframgreiðslugjaldið.
Ef þú hefur skráð þig inn til að hafa yfirtekið viðskiptin sem eru unnin og þú fer yfir lánshæfismörkina þína er aðeins hægt að greiða hámarksgjald fyrir tvær samfelld innheimtuferli ef jafnvægið er yfir takmörkunum. Hins vegar, ef þú borgar jafnvægi niður og fer yfir mörkin aftur eða ef þú færð lánshæfismat og farið yfir nýtt lánshæfismat, getur útgefandi kreditkorts þinn ákært annað gjaldfært gjald.
Hversu mikið er yfir takmörkunargjaldið?
Eftir að ríkisstjórnin samþykkti lög sem takmarka hámarkskostnað sem gæti verið innheimt, fjarlægðu margir útgefendur kreditkorta gjaldið að öllu leyti. Þetta þýðir að þú munt ekki fá refsingargjald fyrir að fara yfir lánsfé þitt, hvort sem þú hefur valið eða ekki.
Gjaldið er breytilegt með kreditkorti fyrir þá sem enn ákæra það. KORT-lögin benda til að hámarki $ 25 yfir takmörkunargjald fyrir fyrstu atvikið og $ 35 gjald fyrir seinna tilvikið innan sex mánaða. Útgefandi kreditkorts leyfir ekki að greiða hærra hámarksfjárhæð hærri en það magn sem þú hefur farið yfir lánsfé þitt. Athugaðu kreditkortasamninginn þinn eða aftan á kreditkortafyrirkomulagi þínu eða hringdu í útgefanda kreditkortsins til að finna út mörkargjaldið fyrir kreditkortið þitt.
Þó að markmið þitt ætti að vera að aldrei fara yfir lánshæfismatið þitt, leitaðu að því að velja kreditkort sem ekki ákvarðar of mikið gjald. Þannig að ef þú kemst fyrir slysni yfir lánshæfismörkina þína, þá munt þú ekki verða fyrir stórri refsingu fyrir það.
Þú getur kvartað við CFPB ef þú telur að útgefandi kreditkorts þíns sé ekki að fylgjast með lögum um hærra mörkargjöld.
Önnur of mörk viðurlög
Athugaðu að þrátt fyrir að útgefandi kreditkorta geti ekki gjaldfært hærri hámarksfjárhæð, þá gætu verið aðrar refsingar fyrir að fara yfir lánshæfismat þitt.
Til dæmis getur kortgefandi hækkað hlutfall þitt til hæstu refsingar eða sleppt einhverjum umbunum sem þú hefur aflað. Samningurinn um kreditkortið þitt mun ákvarða viðurlög við að fara yfir lánsfé þitt.