Einföld IRA Útreikningarreikningar
Hér er eitt dæmi, nýlega sent til mín:
"Ég er að hugsa um að taka snemma afturköllun frá hefðbundnum IRA reikningnum mínum til að greiða framúrskarandi kreditkortareikning fyrir viðgerðir á bílum. Mig langar til að kaupa heimili í náinni framtíð og að hafa þessa framúrskarandi reikning hefur áhrif á lánshæfismatið mitt. borga reikninginn á réttum tíma og hefur aldrei verið seinn en ég vil losna við skuldina. Ég er að reyna að reikna út hvort kostnaðurinn í sköttum fyrir snemma dreifingu sé minni en kostnaður við að greiða lágmarkið á CC hverju sinni mánuði. APR á kreditkortinu er 10 prósent. Getur þú hjálpað mér að reikna þetta út og segja mér hvort það séu aðrir þættir sem ég hef ekki talað um? "
Þú þarft nokkrar upplýsingar innan seilingar til að reikna út skatta kostnað við að taka peninga úr eftirlaunaáætlun:
- Aldur þinn þegar dreifingin var gerð
- Hvaða tegund af eftirlaunaáætlun sem þú hefur
- Hversu mikið þú ætlar að taka út
- Hvað fé verður notað fyrir
- Hvaða skatta krappi þú munt líklega vera í á þeim tíma sem afturköllun
Snemma dreifingar viðurlög
Bráðabirgðatilboð gilda ef þú tekur peninga úr starfslok áður en þú færð aldur 59 1/2. Refsingin er 10 prósent, og þetta er til viðbótar við tekjuskatt sem þú skuldar á afturköllun.
Refsingin eykst í 25 prósent ef þú dregur fé úr einföldu IRA og þú byrjaðir að taka þátt í því einföldu IRA á undanförnum tveimur árum. Ef þú ert nálægt aldri 59 1/2, gætirðu viljað bíða áður en þú færð peningana svo þú getir forðast þennan refsingu.
Það eru þó mikilvægar undantekningar frá refsingu. Ef þú tekur peninga til að kaupa hús eða greiða fyrir lækniskostnað getur það ekki átt við. Leyfilegar undantekningar eru mismunandi eftir því hvaða tegund af eftirlaunaáætlun þú hefur.
Það er engin refsing fyrir fyrstu kaupendur heima þegar þeir draga sig frá IRA eða atvinnulausum sem nota peningana til að greiða fyrir sjúkratryggingu. Það er engin refsing ef peningarnir eru notaðir til háskólakennslu eða vegna hátekna læknis.
Úthlutun frá 401 (k) eða 403 (b) eftirlaunaáætlun hefur færri undantekningar - þú getur aðeins forðast refsingu ef þú ert yfir 55 ára og ert á eftirlaun eða hefur skilið vinnu þína, greitt fyrir háa læknisreikninga eða sem hluta í skilnaðarsamningi.
Tekjuskattur
Þú verður næstum að ákveða hversu mikið skatt þú verður að borga á dreifingu eftir að þú hefur reiknað út refsingu. IRS meðhöndlar útgjöld sem venjulegar tekjur . Þetta þýðir að þeir eru skattlagðir á skatthlutfalli þínu. Að gera stóran uppsögn frá eftirlaunaáætlun gæti jafnvel valdið því að þú farir upp í hærra skattafesti, þannig að þú þarft að borga eftirtekt til tekjutilboð fyrir mismunandi skattheimta á yfirstandandi ári.
IRS breytir þeim reglulega.
Margfalda upphæðina sem þú ætlar að taka aftur úr tímabundnum skattaheimild þinni til að fá skatta á skattaábyrgð þína og bæta síðan við í einhverri refsingu. Alls verður hversu mikið sambandsskattur þú skuldar á afturköllun. Þú ættir að meta hvaða ríki skatta eins og heilbrigður.
Dæmi um útreikning
Lesandinn með ofangreindar atburðarás gaf ekki neinar upplýsingar um tekjur hennar eða skattlagningu, þannig að við munum gera nokkrar tölur fyrir hana bara til að sjá hvernig stærðfræði virkar.
Segjum að hún uppfylli skilyrði fyrir umsóknarstöðu heimilisstjórnar , er 35 ára þegar hún dregur úr sjóðum og skattskyldar tekjur hennar eftir að tekjurnar eru teknar og persónulegar undanþágur eru $ 50.000. Þetta myndi setja hana í 25 prósent skatta krappi. Tekjur hennar hækka í $ 60.000 ef hún hættir $ 10.000 til að greiða fyrir viðgerðir á bílum, en hún mun enn vera innan þess 25% skattheimtu.
Sambandslýðsskattsáhrif hennar yrðu $ 10.000 sinnum 25 prósent fyrir skatta auk 10 prósent refsingar, eða $ 3.500. Hún er háð 10% refsingu vegna þess að greiða fyrir viðgerðir bíla er ekki á lista yfir undanþágur frá refsingu. Hún kann einnig að vera á króknum fyrir tekjuskatt ríkisins og hugsanlega ástand viðurlög.
Aðrar valkostir
Þessi $ 3.500 í auka sambands skatta er kostnaður við að slá inn í þessar eftirlaunasjóðir. Hvaða aðra kosti hefur lesandinn?
Hún gæti haldið áfram að greiða vexti á greiðslukortaviðskiptum . Nafnspjald lesandans kemur með 10 prósent árshlutfall, sem þýðir að hún mun reka upp áhuga á $ 1.000 á árinu á $ 10.000 jafnvægi. Þetta gerir ráð fyrir að jafnvægið sé ennþá á árinu.
Notkun lágmarks útreikningsreiknings fyrir útreikning á kreditkorti og gert frekari forsendu um að greiðslukortið krefst lágmarks greiðslna um 2,5 prósent af jafnvægi í hverjum mánuði, myndi lesandinn að lokum greiða $ 4,888,25 í vexti yfir 20 ár til að greiða fyrir viðgerðir bílanna.
Svo hvað er betra samningur: Borgaðu $ 3.500 núna eða $ 4.888 yfir 20 ár? Það er persónulegt val, en ég held að svarið liggi við að greiða kreditkortakostnaðinn með tímanum. Forðast skal stóran skattaafslátt þegar það er mögulegt. Kreditkortið getur verið greitt af hraðari þegar auka peninga er í boði eða hægar þegar fjármálin eru þéttari.
Hvaða aðra valkosti hefur lesandinn? Margir 401 (k) og 403 (b) áætlanir bjóða lán til starfsmanna, þótt lán séu ekki leyfileg gegn IRA samkvæmt lögum. Þessi lán geta hjálpað henni að takast á við fjárhagslegan erfiðleika á skemmri tíma en forðast hóflega skatta og viðurlög sem tengjast afturköllun. Hún gæti líka verslað fyrir lægri vexti lán, reynt að vinna sér inn auka tekjur eða búa til fjárhagsáætlun til að takast á við nýja fjárhagsstöðu.
Persónulega myndi ég yfirgefa eftirlaunasjóðirnar þegar þeir þurfa mest: eftir aldur 59 1/2, ef skattgreiðandi verður óvirkur eða þegar hann stendur frammi fyrir öðrum aðstæðum þar sem refsingartilvik eiga við. Massachusetts Tryggingar viðurlög .
ATHUGIÐ: Skattalöggjöf breytist reglulega og þú ættir að hafa samráð við skattaráðgjafa um nýjustu ráðgjöf. Upplýsingarnar í þessari grein eru ekki ætlaðar sem skattaráðgjöf og er ekki í staðinn fyrir skattaráðgjöf.