Ekki eru allir 529 áætlanir gerðar jafnar
529 áætlanir eru gerðir skattalegs fjárfestingarreiknings sem eru almennt talin ein besta leiðin til að spara í háskóla. Þessar áætlanir bjóða upp á sannfærandi sambands- og ríkisfjárhagslegan ávinning og möguleika til vaxtar með tímanum, að því tilskildu að peningarnir séu notaðir til hæfnisskóla.
Hins vegar eru ekki allir 529 áætlanir gerðar jafnar og jafnvel þótt hvert ríki býður upp á 529 áætlanir sínar, þá getur valið að bjóða upp á ríkið þitt ekki alltaf verið bestur veðmál.
Það sem margir fjárfestar mega ekki vita þó er að þú getur valið áætlun annars ríkis eða valið að fara í gegnum ráðgjafa í staðinn.
En frammi fyrir heilmikið af vali og flóknum skatt- og gjaldskrám, er ekki alltaf auðvelt að velja áætlun. Til að hjálpa til við að leiða ákvörðun þína, eru hér 8 lykilþættirnar að líta á þegar þeir velja 529 áætlun.
1. Fyrirframgreitt vs. Fjárfestingaráætlanir í háskóla
Þegar við vísa til 529 áætlana eru í raun tveir mismunandi útgáfur, 529 sparnaðaráætlanir og 529 fyrirframgreiddar kennsluáætlanir. Sú staðreynd að báðir eru kallaðir 529 geta valdið ruglingi fyrir foreldra sem vega möguleika sína.
Í þessari grein er lögð áhersla á 529 sparnaðaráætlanir, en það er þess virði að vera meðvitaðir um 529 fyrirframgreiddar kennsluáætlanir, þótt þær lækki í vinsældum.
Fyrirframgreiddar kennsluáætlanir leyfa þér að læsa í núverandi kostnaði við kennslu í háskóla hjá ríkjum, háskólum og háskólum. Í ljósi sífellt hækkandi kennsluverðs getur þetta verið aðlaðandi valkostur, en það eru nokkur galli.
Fyrsti tilveran er sú að ef það er möguleiki að barnið þitt muni mæta utanríkis eða einka háskóla þá munt þú líklega ekki sjá fulla virði áætlunarinnar. Annar galli er að fyrirframgreiddar áætlanir eiga aðeins við um kennslu og gjöld, ekki önnur útgjöld eins og bækur, herbergi og borð eða tæknibúnaður.
Þeir geta einnig skort á vaxtarmöguleika og verðmæti sparnaðarsamninga.
Háskólinn sparar fjárfestingaráætlanir hins vegar eru ört vaxandi í vinsældum vegna sveigjanlegra áætlunarfjármuna er hægt að nota á fjölmörgum hæfum menntakostnaði og sjóðir eru ekki takmörkuð við heimaríkið þitt og þeir bjóða upp á skattkostir og vöxt hugsanlegar fyrirframgreiddar áætlanir geta oft ekki passað.
2. Í ríki eða utan ríki?
Ein stór misskilningur sem margir foreldrar hafa er að þeir verða að skrá sig í 529 áætlun ríkisins. Samkvæmt einni rannsókn valðu 80 prósent af 529 fjárfestum fyrir áætluninni í heimaríki. Þó að sum ríki bjóða upp á skattsvik og aðrar kostir, gerðu ekki allir það, og margir hafa mikla gjöld sem geta sagt upp einhverjum ávinningi.
Þú ert ekki takmörkuð við 529 áætlun ríkisins, flest ríki bjóða upp á nokkrar mismunandi valkosti og þú ert frjálst að skrá þig í áætlun annars ríkis eða valið ráðgjafa-seldar áætlanir.
3. Skattar
Þó að sum ríki bjóða upp á frádráttar á framlagi til hvers 529 áætlunar, veita aðrir aðeins lánsfé eða frádrátt fyrir framlög til eigin 529 áætlana.
Þú þarft að kanna sérstakar reglur ríkisins til að sjá hvort það sé sérstakt skattaleg meðferð fyrir 529 áætlanir í ríkinu og hvort kostirnir vegi þyngra en galli, eins og háir gjöld eða skortur á fjármögnun sjóðsins.
4. Gjöld
Ef þú vilt hámarka fjárfestingarávöxtun þína er mikilvægt að bera saman kostnað við áætlanir sem þú ert að íhuga. Það eru ýmsar mismunandi gjöld sem áætlanir geta verið fyrir hendi, sem gæti hugsanlega farið yfir allar sparifé.
Sumir af þeim gjöldum að leita að eru:
- Viðhald reikningsgjalda: Sumar áætlanir greiða þessi gjöld ef reikningurinn hefur jafnvægi undir ákveðnum mörkum, ef fjárfestir lifir af ríkinu. Hins vegar, nóg af áætlunum ekki gjald þetta gjald.
- Innritun eða umsóknargjöld: Margir áætlanir ákæra ekki þetta, þó að sumir geri það.
- Stjórnunargjöld: Sumar áætlanir ákæra mismunandi íbúðar eða prósentugjalda gjöld fyrir virkan stjórnað reikninga eða byggjast á fjárfestingum í tilteknum vísitölusjóðum.
- Árleg reikningsgjöld: Sumar áætlanir greiða íbúðargjald, aðrir ákæra miðað við reikningsjöfnuð. Ákveðnar ríki bjóða upp á gjaldgjöld eða lægri gjöld fyrir íbúa, eða engin reikningsgjald yfirleitt.
- Sjóður sem byggir á sjóðnum: Það fer eftir því hvaða eignirnar sem 529 áætlunin fjárfestir (Vanguard eða Advantage, til dæmis) geta verið gjaldfærð hlutfall.
Oft geta þessi gjöld verið mismunandi frá ríki til ríkis eða jafnvel milli fjárfestingarkosta í sömu áætlun. Til dæmis var lægsta kostnaður fjárfesting valkostur í College Investment Plan Delaware 135 $ árlega árið 2017, en hæsta var $ 1.459.
Gjöld geta verið hærri eða lægri þegar tilteknar ákvæði eru uppfylltar, svo sem að fjárfesta í ríkjum, kveikja á sjálfvirk framlagi, viðhalda reikningi við háan efnahagsreikning eða taka þátt í rafrænum skjölum afhendingu.
5. Nothæfi
Þó að um það bil 529 áætlanir séu auðveldar að nota, eru nútíma vefsíður, aðrir vantar í virkni eða krefjast víðtækrar pappírsvinnu til að sinna verkefnum.
Sem hluti af rannsóknum þínum skaltu fara á vefsíðurnar sem tengjast áætlunum sem þú ert að íhuga. Hversu auðvelt er að sigla á síðuna, finna upplýsingar, skráðu þig, settu fram áframhaldandi eða eingöngu framlög, farðu í rollover og framkvæma aðrar grunngerðir?
529 áætlanir leyfa einhver að leggja sitt af mörkum, en það er ekki alltaf auðvelt að gera það. Ef afi og aðrir vinir og ættingjar vilja hjálpa þér að spara, það er þess virði að athuga hvort þetta sé auðvelt að gera. Margir áætlanir þurfa enn að deila reikningsnúmerum, póstspjöldum og fylla út pappírsvinnu.
Þessa dagana eru 529 áætlanir í boði í gegnum verkfæri eins og CollegeBacker og Upromise leggja áherslu á nothæfi fyrir bæði fjárfesta og fjölskyldu og vini sem vilja hjálpa.
Ef það er erfitt eða ruglingslegt að finna leið þína, leggja fram framlag til áætlunarinnar, eða fáðu vini og fjölskyldumeðlimi, gætir þú verið betra með áætlun sem býður upp á einfaldara reynslu.
6. Ráðgjafi eða bein seld áætlanir
Þegar þú velur 529 áætlun hefur þú möguleika á að fara í gegnum miðlari eða velja áætlun og fjárfesta beint sjálfan þig. Það eru kostir og gallar við báða valkosti.
Almennt, ef þú ert að leita að lægsta kostnaðarvalkostinum, er bein áætlun besta veðmálið þitt. Ráðgjafar seldar 529 áætlanir hafa yfirleitt hærri árlegan kostnað, þ.mt umboð á framlagi þínu.
Hins vegar, ef þú vilt frekar að setja í tíma og fyrirhöfn til rannsóknaráætlana og læra reglur ríkisins, eða ef þú vilt vera faglegur til að stjórna fjárfestingum þínum, þá gæti ráðgjafi-seldur áætlun verið fyrir þig.
7. Fjárhagsaðstoð
Sumir 529 áætlanir ríkisins veita sérstök ákvæði um fjárhagsaðstoð ef ákveðnar kröfur eru uppfylltar, td að sækja skóla í því ríki og fjárfesta í tiltekinn tíma.
Til dæmis, New Jersey býður upp á sérstakt verðlaun á milli $ 500 og $ 1.500 fyrir þá sem fjárfesta í að minnsta kosti 4 ár í NJBEST 529 áætlun og sækja New Jersey háskóla.
Ef ríkið þitt býður upp á fjárhagsaðstoð til að velja áætlun í ríkjum, viltu samt sem áður leggja áherslu á hvort gjöld og skattaívilnanir gera það þess virði.
8. Fjárfestingarstefna
Þolgæði þín, fjárhagsáætlun, aldur barns, hversu mikið þú vilt fjárfesta, fjölda barna sem þú hefur og heildar fjárfestingarstefnu geta allir gegnt hlutverki í hvaða áætlun þú velur. Þú gætir viljað virkan eða passively stýrð reikning, eða vilt taka handbærtari nálgun. Eða þú gætir viljað fá lægsta mögulega áhættu, eða hæsta hugsanlega vöxt.
Sumar áætlanir hafa mjög lág lágmarksframlag til að byrja, en aðrir gætu þurft mikla upphaflegu fjárfestingu. Á sama hátt hylur mismunandi ríki hámarksframlag þitt, þannig að ef þú gerir ráð fyrir að barnið sé að fara í framhaldsskóla eða ætlar að skipta um styrkþega áætlunarinnar og nota eftirlaunasjóði til annars barns gætirðu tekið tillit til þess. Nokkur ríki passa jafnvel framlag til íbúa með lágar tekjur.
Sömuleiðis er aldur barnsins þinn þáttur - ef þú ert nálægt háskóla geturðu valið aðra áætlun ef barnið þitt er nálægt háskólaaldri en ef þú ætlar að fjárfesta yfir 16-18 ára.
Áætlanir sem bjóða upp á aldursbundið eignaúthlutun eru vinsælar, þar sem þeir stilla blanda af hlutabréfum og skuldabréfum miðað við hvenær barnið þitt hefst í háskóla, en ekki eru allar áætlanir ríkisins að bjóða upp á þessa stefnu.
Þetta eru bara nokkrar af þeim mismunandi þáttum sem þú gætir íhuga þegar þú bera saman áætlanir.
Final hugsanir
Ef höfuðið er að snúast við allar þessar þættir til að íhuga, ekki að hafa áhyggjur. The IRS gerir einn skattfrjáls rollover á 529 reikningi á hverju ári, svo þú ert ekki giftur við áætlunina sem þú velur.
Ef þú ert að rannsaka valkosti þína, skoðaðu árlega lista Morningstar á bestu 529 áætlunum, eða mörgum samanburðartöflunum, reiknivélar og auðlindum á CollegeBacker.com. Mundu að sama hvaða áætlun þú velur, þú ert líklegast betra að spara í 529 en á skattskyldan reikning. Mikilvægur er að velja einn (eins fljótt og auðið er) og byrja að spara stöðugt.