Við skulum sjá hvernig það virkar
Árgjald arbitrage felur í sér kaup á einföldum lífeyrisgreiðslumiðlun (SPIA) og líftryggingastefnu á sama tíma. Uppbygging lífeyri getur verið eitt líf eða sameiginlegt með maka, en líftryggingin er tekin út á venjulega eiginmanninum. Mikilvægt er að skipuleggja bæði lífeyri og líftryggingastefnu fyrir hámarks ávinning, svo það er mikilvægt að skilja hvert og eitt.
Hvað er SPIA eða Einstaklingsfjárhæð Strax lífeyri?
Elsta formi lífeyris lífeyris er enn best og veitir hæsta samningsbundna útborgun hvers konar lífeyri. SPIAs eru hrein flytja áhættulífeyrisáætlanir sem hægt er að skipuleggja fyrir tryggð líftíma tekjuskrá, tekjur fyrir tiltekið tímabil eða sambland af báðum.
Ég mæli með því að setja upp lífeyri með maka þínum (aka sameiginlegur annuitant) þannig að tryggingatekjur nái til tveggja ára. Hæsta samningsbundna útborgunin væri uppbyggð sem "sameiginlegt líf aðeins." Ef þú vilt ganga úr skugga um að 100% upphafsstjórans muni fara til einhvers í fjölskyldu þinni þegar bæði eiginmaður og eiginkona deyja þá væri hæsta samningsgerðin " Lífið með afborgun endurgreiðslu "eða" líf með endurgreiðslu í reiðufé ".
Einföld iðgjaldseinkunn greiðir engin gjöld og COLA (Kostnaður við aðlögun lífsstaðar) árleg hækkun er hægt að tryggja samningsbundið við umsóknarfrest. SPIA tekjur geta byrjað eins fljótt og 30 daga frá því að stefnan er gefin út, en þú getur einnig frestað í allt að eitt ár.
Hvers konar líftryggingastarfsemi virkar með "Árgjaldabætur" Stefna?
Ég segi alltaf fólki að líftrygging mun veita bestu ávöxtunarkröfu sem þú munt aldrei sjá.
Fáðu það? Þú ert dauður, en styrkþegar þínir munu elska þig fyrir að taka út líftryggingastefnuna.
Eina hugsanlega hindrunin með líftryggingum er að hæfa því. Til þess að kaupa líftryggingar þarftu að fara í gegnum sölutryggingarferli sem felur í sér líkamlega, blóðpróf og ítarlega endurskoðun á sjúkraskrám þínum. Þetta ferli getur tekið nokkurn tíma og þolinmæði er dyggð við sölutryggingu stefnu þinni. Ég seli ekki líftryggingar (þ.e. Stan The Annuity Man), en ég hef kenningu um að þú ættir að kaupa eins mikið fé til dánar með mögulegum peningum. Það er nánast skilgreint hugtakið líftrygging. Ráð mitt er að kaupa það sem kallast "tímaáætlun" sem tryggir iðgjaldið mun ekki breytast. Ég mæli með að læsa í þessum iðgjaldshlutfalli eins lengi og mögulegt er, eins og að vera 90 ára eða eldri.
Ef engin líftrygging er til staðar , þá er engin arbitrage um lífeyri, þannig að einn af maka sem geta átt rétt á líftryggingum er nauðsynleg.
Hverjir eru kostir þess að stefna að "lífeyri arbitrage"?
Þessi stefna virkar vel vegna þess að öll ávinningin eru samningsbundin tryggð. Jafnvel þó að "lífeyri arbitrage" er venjulega að fullu aðlaga, hér að neðan er algengt sett upp og samsvarandi kostir:
- Einstaklingsfjárhæð (SPIA) er keypt í sameiginlegri lífsuppbyggingu þannig að lífstíðar tekjustraumur sé tryggður fyrir bæði líf.
- Líftryggingastefna (helst lífstími) er keypt á einni maka, venjulega eiginmaðurinn, eins og tölfræðilega deyur þeir venjulega fyrst. Dánarbætur geta verið ákvarðaðar þegar umsóknin er tekin ásamt mánaðarlegu eða árlegu iðgjaldi sem þarf.
- Tryggingin SPIA iðgjald er reiknuð þannig að tekjurnar á lífeyrissjóði nái til líftryggingaverndar svo lengi sem vátryggður maki lifir.
- Við andlát vátryggðs maka er lífeyrisþátturinn frá líftryggingunni skattfrjálsur til skráðra bótaþega (venjulega konan).
- Lífeyrisábyrgðin á SPIA heldur áfram samfleytt hjá eftirlifandi makanum og þeir fá einnig skattfrjálsan lífeyrisþega af líftryggingastefnunni auk þess sem þeir eru skráðir styrkþegar stefnunnar.
Það eru mörg önnur lífeyri aðferðir sem nota skiptimynt til að hámarka samningsbundna ávinning. Hins vegar er lífeyrissjóðurinn sem lýst er hér að ofan vinsælasta og algengasta. Kannski er það eitthvað sem gæti starfað fyrir þitt sérstaka ástand.