Áður en þú vinnur að því að borga betur af hvoru tveggja skulda skaltu ganga úr skugga um að þú sért með núverandi greiðslur á öllum reikningum þínum. Það gagnast þér ekki að greiða að fullu greiðslur á einum skuldum svo þú getir greitt af hinum. Ekki aðeins muni falla á bak við meiða lánshæfiseinkunnina þína , það mun einnig gera það erfiðara að ná upp og borga reikninginn þinn.
Til að íhuga hvort að borga nemendalán eða kreditkort fyrst, munum við henda skuldum gagnvart öðru í nokkrum mikilvægum endurgreiðsluskilum. The "tapa" í hverjum flokki fær stig. Skuldurinn með flest stig í lokin er sá sem þú ættir að borga fyrst. Þetta eru endurgreiðsla þættirnar að íhuga:
- Afleiðingar þess að greiða ekki
- Hæfni til að hafa skuldina aflýst
- Endurgreiðsla sveigjanleiki
- Auðvelt að ná upp á síðasta vexti
- Langtímakostnaður skuldanna
- Samtals jafnvægi
- Auðvelt að taka lán, jafnvel með skuldum
Afleiðingar án greiðslu
Bæði námslán og kreditkort eru tegund ótryggðra skulda .
Þetta þýðir að engin trygging er bundin við skuldina eins og með veð eða bílalán. Ef þú fellur á bak við greiðslurnar getur lánveitandi eða lánveitandi ekki sjálfkrafa tekið á móti einhverjum eignum þínum til að fullnægja skuldinni. Það er undantekning með sambandslánslán. Í sumum tilfellum geta Federal endurgreiðslur þínar verið haldnar til að fullnægja vanskilum nemendalánum.
Ógreiðsla á báðum tegundum skulda mun hafa áhrif á lánsfé. Eftir nokkra mánuði vantar greiðslur getur lánveitandi eða lánveitandi ráðið innheimtuaðila til þriðja aðila til að stunda skuldina. Þú getur verið lögsótt vegna skulda sem fyrir er vegna og málsóknin getur leitt til dóms gegn þér. Með dómi getur dómstóllinn veitt launakostnað eða bankakostnað. Þetta safn slóð getur gerst með gjalddaga vegna greiðslukorta eða nemendalána.
Úrskurður : Möguleikinn á því að hafa skattheimildir tekin gerir slökun á námslánum aðeins verri. Námslán fá stig í þessari umferð.
Skora : Námslán: 1, Kreditkort: 0
Hæfni til að hætta við skuldina
Ein stærsta munurinn á námslán og kreditkorti er hlutfallslegur vellíðan af því að hafa skuldirnar í gjaldþroti . Það er hægt að hafa lánveitingar lána í gjaldþroti, en sönnunarbyrðið er erfiðara. Þú verður að sanna að það að borga skuldina myndi leiða þig til þess að þú lifir lægri en lágmarksstaðalinn, að þú getur ekki greitt fyrir verulegan hluta endurgreiðslutímabils þíns og að þú hefur þegar (árangurslaust) reynt að vinna út greiðsluáætlun með lánveitanda þínum. Þetta sönnunargildi er yfirleitt ekki nauðsynlegt til að hafa skuldakort skulda í gjaldþroti.
Sumir námslán eru gjaldgengir fyrir fyrirgefningaráætlanir sem munu afnema sum eða öll skuldin. Þessi tegund af fyrirgefningu skulda er ekki fáanleg með kreditkortum. Í sumum tilfellum geta útgefendur útgefenda heimilt að afnema hluta af útistandandi jafnvægi sem hluti af uppgjörssamningi sem þú hefur samið um. Hins vegar eru þessar tegundir uppgjörssamninga ekki algengar, slæmt fyrir lánsfé þitt og eru þær venjulega aðeins gerðar með greiðslukortareikninga sem áður hafa verið fyrir hendi. Ef reikningurinn þinn er í góðri stöðu mun útgefandi kreditkortsins ekki skemmta uppgjörssamning.
Úrskurður : Námslán má fyrirgefið og tæmd í gjaldþroti (við ákveðnar aðstæður). Kreditkort missa þennan flokk þar sem eini valkosturinn til að hætta við skuldina - gjaldþrotaskipti og skuldaskipting - eru bæði skaðleg lánsfé þitt. eru báðar skaðlegir fyrir lánsfé þitt.
Einkunnin : Námslán: 1, Kreditkort: 1
Endurgreiðsla Sveigjanleiki
Endurgreiðsla valkostir nemenda eru mun sveigjanlegri en þær sem eru tiltækar fyrir kreditkort. Lánveitendur hafa oft mörg endurgreiðsluáætlanir sem þú getur valið á grundvelli hæfileika þína til að greiða. Til dæmis bjóða flestir lánveitendur endurgreiðsluáætlun sem byggir á tekjum sem geta sveiflast á grundvelli tekna og gjalda. Þolgæði og frestun eru einnig valkostir lánveitandinn þinn kann að ná til þín ef þú ert ekki fær um að greiða eða ef þú skráir þig aftur í skóla.
Kreditkort eru með lágmarks lágmarksgreiðslu sem þú verður að gera í hverjum mánuði til að halda kreditkortinu þínu í góðri stöðu . Þú getur valið að borga meira en lágmarkið til að borga jafnvægi þína fyrr.
Ef þú hefur ekki efni á lágmarks greiðslukortaviðskiptum þínum hefur þú ekki marga möguleika. Sumir útgefendur útgefenda bjóða upp á erfiðleika sem lækka vexti og mánaðarlega greiðslu. Því miður eru þessi forrit aðeins tiltæk ef þú hefur þegar fallið á bak við greiðslur þínar. Ráðgjöf um neytendalán er annar valkostur til að stjórna greiðslukortum þínum. Hins vegar getur þú kysst kreditkortin þín bless (að minnsta kosti tímabundið) ef þú slærð inn skuldastjórnunaráætlun með lánsfé ráðgjöf stofnunarinnar.
Úrskurður : Námslán eru með fleiri endurgreiðslumöguleika sem þú getur valið úr eftir fjárhagsstöðu þinni. Vegna þess að kreditkort eru með minna sveigjanleg endurgreiðslugetu ættir þú að borga þá fyrst.
Skora : Námslán: 1, Kreditkort: 2
Taka upp á síðasta gjalddaga
Þú hefur fleiri möguleika til að ná upp á gjalddaga nemendalána. Lánveitandi þinn getur verið heimilt að beita afturvirðingu á reikningnum þínum og að öllu leyti hætta við allar greiðslur sem þú hefur áður misst af. Lánveitandi getur einnig verið fær um að bæta við fyrirframgreiðslubyrði aftur í lánið þitt og endurreikna mánaðarlegar greiðslur þínar. Þó að þetta geti þýtt hærri mánaðarlegar greiðslur, þá fær það þig.
Þegar þú fellur að baki á greiðslukortakortunum þínum þarftu venjulega að greiða allan tímann sem þú færð til að koma aftur á reikninginn þinn. Einnig, þegar kreditkortareikningurinn er gjaldaður er ekki hægt að koma aftur til baka aftur og halda áfram með greiðslur. Með sjálfgefið lánveitandi lánveitanda getur lánveitandi þinn leyft þér að endurhæfa lánið þitt til að koma með það aftur á ný.
Úrskurður : Þar sem það er erfiðara að ná í gjalddaga vegna greiðslukorta og útgefendur kreditkorta eru minna lélegar ættir þú að losna við þessar jafnvægi fyrst.
Skora : Námslán: 1, Kreditkort: 3
Hvaða Skuldir Kostnaður Meira?
Greiðslukortalán eru yfirleitt hærri en nemendalánvextir sem þýðir að þessi skuldur er dýrari. Til dæmis, $ 10.000 námslán í 6,8 prósent Apríl greitt yfir 20 ár myndi kosta $ 8.321 í vöxtum. A $ 10.000 kreditkortafjölda við 17 prósent apríl greitt yfir 20 ár myndi kosta $ 25.230 í vexti! Og það er gert ráð fyrir að bæði vextir verði fastir á þeim tíma. Langtíma vaxtagjöld hækka ef vextir hækka.
Það kann að vera nokkuð á móti því að greiða nemendalán skulda - skattar. Lánshæfiseinkunn nemenda er skattafrádráttur, sem þýðir að þú getur tekið frádráttinn, jafnvel þótt þú deilir ekki frádráttum þínum. Skattaforsetinn þinn og getur gefið þér meiri upplýsingar um hvernig námslánvextir geta haft gagn af sköttum þínum.
Greiðslur vegna kreditkorta eru ekki frádráttarbær nema þú hafi notað kreditkort eingöngu til menntunargjalda. Þú verður að halda nákvæmar skrár um hvernig þú hefur notað kreditkortið þitt og þann fjölda vaxtagjalda sem þú borgar á hverju ári.
Úrskurður : Kreditkort kosta meiri áhuga og það er engin kostur við að greiða vextina. Kreditkort missa þetta.
Námslán : 1, Kreditkort: 4
Heildarfjárhæð hvers skulda
Það er yfirleitt auðveldara að greiða af greiðslukortaviðskiptum þínum vegna þess að þeir eru líklega lægri en jafnvægi á námslánunum þínum. Ef þú vilt slökkva á skuldum fljótlega, með því að einbeita sér að því að borga kreditkortið þitt, leyfir þér að knýja út nokkur reikning hratt. Þannig hefur þú færri greiðslur til að gera í hverjum mánuði.
Úrskurður : Þegar það kemur að stærð skuldarinnar er það jafntefli þar sem það fer eftir stærð jafnvægis þínum við hverja skuld. Hvorki skuldur fær stig.
Skora : Námslán: 1, Kreditkort: 4
Hvernig lánveitendur skynja skuldina
Lánslán skulda eru oft talin "góð skuld" vegna þess að námslán skulda geta bent til fjárfestingar í framtíðinni. Það gefur til kynna að þú hafir fengið menntunarstig sem leyfir þér að vinna sér inn meiri peninga. Þegar þú ert að leita að nýju lán eða kreditkorti mun námslán ekki treysta eins mikið gegn þér sem kreditkortaskuld, sem er talin slæm skuld.
Það er ekki að segja að námslán skuli aldrei meiða þig. Það er hægt að hafa svo mikið magn af skuldum nemenda lán sem þú hefur ekki efni á frekari lánaskuldbindingar. Hinsvegar eru lánveitendur svolítið léttari með lánveitingum nemenda en með kreditkortaskuldum þegar kemur að því að samþykkja þig fyrir helstu lán eins og veð eða bílalán.
Úrskurður : Kreditkort missa þessa umferð þar sem það er erfiðara að fá samþykki fyrir nýtt kreditkort eða lán með kreditkortaskuldum.
Skora : Námslán: 1, Kreditkort: 5
Svo hvaða skuld ættir þú að borga fyrst?
Í samanburði við kreditkort er eini ástæðan fyrir því að borga námslánin fyrst til að koma í veg fyrir sjálfgefið lán sem getur leitt til þess að skattframlagið sé tekið. Hins vegar, þegar það kemur að kostnaði við skuldir, endurgreiðslu valkosti og aðrar mikilvægar þættir, borga af kreditkortum þínum er meira gagnleg. Þegar þú smellir út skuldakort þitt á kreditkorti getur þú sótt um allar greiðslur til að losna við námslánin þín.