Vita Þessar 9 mikilvægar staðreyndir um að mæta láninu þínu
Það er erfitt að fletta í samfélaginu í dag með slæmu lánsfé miðað við fjölda fyrirtækja sem nota inneign þína til að ákveða hvort þú skuli eiga viðskipti við þig og stilla verð. Neytendur með órótt lánssögu eiga oft að leita að lánsfé til að bæta lánsfé sín til að auðvelda fjárhagslega. Leigja lánshæfismatsfyrirtæki virðist oft vera besti kosturinn, en er venjulega minnst raunhæfur kostur.
Eins og þú vafrar lánshæfismat og metið bestu kostinn fyrir lánsfé þitt, eru hér mikilvægustu hlutirnir til að vita um viðgerðir á lánsfé.
1. Þú getur gert það sjálfur.
Margir telja að aðeins lánshæfismatsfyrirtæki geti aðstoðað við lánveitingar en sannleikurinn er sá að lánsfyrirtæki getur ekkert gert fyrir þig sem þú getur ekki gert fyrir sjálfan þig. Það er nóg af upplýsingum í boði í bókum og á internetinu sem þú getur notað til að fræða þig um hvernig lánin virka og hvað þú getur gert til að gera við eigin lánsfé .
Að fjarlægja neikvæðar upplýsingar , til dæmis, er hægt að gera með aðferðum eins og skýrslugjöf um lánshæfiseinkunn, skuldavottun, greiðsla fyrir eyðingu og viðskiptavildsstafir. Mörg þessara eru sömu aðferðir sem kreditfyrirtæki nota til að fá neikvæðar upplýsingar úr lánshæfismatsskýrslunni. Með því að gera það sjálfur sparar þú ekki aðeins peninga heldur gefur þér einnig vald og stjórn á eigin lánsfé.
Það getur verið á öðrum tímum í framtíðinni að þú þurfir að bæta kreditin þín og þegar þú getur gert það sjálfur, þarftu aldrei að fá aðstoð frá fyrirtæki.
2. Credit viðgerð er um kredit skýrslu þína, ekki lánsfé skora þína.
Þegar þú ert að gera við lánsfé þitt ertu í raun að vinna að því að bæta upplýsingarnar um lánsskýrsluna þína.
Þetta er það sem á endanum hefur áhrif á hvort þú ert með góða lánsfé eða slæmt lánsfé og er grundvöllur lánshæfismatsins.
Athugaðu lánshæfismatsskýrsluna þína er það fyrsta sem þú ættir að gera þegar þú ert tilbúinn til að byrja að vinna með lánsfé þitt. Þú getur fengið ókeypis afrit af lánshæfismatsskýrslu þinni einu sinni á ári frá öllum helstu lánastofnunum - Equifax, Experian og TransUnion - með því að heimsækja www.annualcreditreport.com.
3. Lánshæfismat þitt hjálpar þér að sjá hvar lánið þitt stendur.
Hvort sem þú hefur góða eða slæma kredit er byggt á upplýsingunum í skýrslunni um lánsfé. Hins vegar er erfitt að skoða lánshæfismatsskýrsluna þína og segja hvort lánið þitt sé gott eða slæmt. Þess vegna er að horfa á lánshæfismat þitt gagnlegt í viðgerðum við lánsfé. Lágt lánshæfismat gefur til kynna lélega kredit sögu sem þarf að vinna. Þegar lánshæfiseinkunn þín batnar, er það vísbending um að lánsfé þín batni.
Lánshæfiseinkunn þín byggist á fimm flokkum upplýsinga: Greiðslusaga, fjárhæð skulda, aldur lánsheimslóðar, tegundir lánsreikninga og nýlegar umsóknir um lánsfé. Að bæta lánshæfiseinkunn þína á hverju af þessum sviðum mun auka lánshæfiseinkunnina þína.
Ef þú átt að kaupa lánshæfiseinkunnina þína í hvert skipti sem þú vildir að athuga lánsfé þitt, myndi það verða mjög dýrt.
Að nota ókeypis lánshæfismatþjónustu eins og Credit Karma eða Credit Sesame mun leyfa þér að fylgjast með lánsfé framfarir þínar án endurgjalds. Þegar þú ert að skrá þig fyrir kredit eftirlit þjónustu, leita að einhverjum sem ekki biðja um kreditkort. Annars er möguleiki að þú gætir virkilega skráð þig inn fyrir ókeypis prufuáskrift sem byrjar að hlaða þig í hverjum mánuði þar til þú hættir þjónustunni.
4. Fjarlægja nákvæmar neikvæðar upplýsingar er erfitt.
Áhersla á nákvæma . Lánsfyrirtæki eru aðeins löglega skylt að fjarlægja ónákvæmar upplýsingar frá lánshæfismatsskýrslunni. Hvort þessir ónákvæmni eru jákvæðar eða neikvæðar, þá hefur það engin áhrif. Það er sú staðreynd að upplýsingarnar eru ónákvæmar sem gerir þér kleift að fjarlægja það úr lánshæfismatsskýrslunni, ekki að það sé neikvætt.
Þegar nákvæmlega greint frá því að neikvæðar upplýsingar hafi áhrif á lánsfé þitt er það erfiðara að fjarlægja þessar upplýsingar vegna þess að lánastofnanir eru innan þeirra réttinda til að tilkynna þessar upplýsingar.
Raunveruleiki lánakerfisins er í raun háð lánastofnunum sem tilkynna allar nákvæmar upplýsingar, jafnvel upplýsingar sem eru neikvæðar.
Það eru nokkrar aðferðir til að fjarlægja nákvæmar neikvæðar upplýsingar - eins og söfnunarkonto fyrir skuld sem þú hefur réttilega skuldar. Þessar aðferðir geta tekið meiri tíma og fyrirhöfn en einföld skýrsla um lánshæfiseinkunn. Fyrir þessar tegundir reikningsskuldavottunar (fyrir stofnanir söfnunar), greitt fyrir eyðingu og beiðnir um velvilja eyða eru besti kosturinn.
5. Að gera ekkert gæti verið stefna.
Neikvæðar upplýsingar munu ekki vera á lánshæfismati þínum að eilífu. Flestar neikvæðar upplýsingar liggja aðeins á lánshæfismatsskýrsluna í sjö ár. Það eru nokkrar undantekningar. 7. kafla gjaldþrotaskipta og ógreiddar skattaréttar geta dvalist í lánshæfismatsskýrsluna í allt að 10 ár. Óákveðnar dómar geta haldist á lánshæfismatsskýrslunni með lögum um takmarkanir á þeim tegundum skulda ef lög eru lengri en sjö ár.
Ef reikningur nær til tímamarka fyrir lánshæfismat getur bíða þess að hann falli niður verið minna streituvaldandi og tímafrekt en að reyna að fjarlægja reikninginn með ágreiningsbréfum eða svipuðum aðferðum.
Andstætt vinsælum viðhorfum, ekki að grípa til aðgerða á neikvæðum reikningi, framlengir ekki tímamörkin fyrir lánshæfismat. Þannig að ef þú greiðir 6 ára gömul innheimtu, til dæmis, mun það samt sleppa lánshæfismatsskýrslunni eftir sjö ár.
6. Loka reikningur mun ekki hjálpa.
Það er víðtæka trú að aðeins opna reikninga séu innifalin í lánsskýrslu einstaklingsins, að loka reikningi mun fjarlægja það úr lánshæfismatsskýrslunni. Fyrirgefðu að vonbrigðum þér ef þú vildir vonast til þess að þú getur vistað inneign þína með því að loka reikningi sem gefur þér vandamál. Í sumum tilfellum getur lokun reiknings í raun skaðað lánshæfiseinkunnina þína.
Að loka reikningi mun ekki fjarlægja það úr lánsskýrslunni þinni. Allar upplýsingar um lokaða reikninginn verða áfram birtar á lánshæfismatsskýrslunni eins og lánardrottnar hafa greint frá.
"Áður en [loka reikninga], neytendur ættu að taka tillit til annarra þátta sem samanstanda af lánshæfiseinkunnum, svo sem hversu lengi reikningurinn hefur verið opnaður," segir Nancy Bistritz, framkvæmdastjóri almannatengsla og fjarskipta Global Consumer Solutions í Equifax, einn af þriggja stærstu lánastofnanir . "Ef þú hefur sýnt réttar tegundir af hegðun fyrir ákveðinn tíma með reikningi (þ.e. að borga á réttum tíma í hvert skipti) þá gæti það ekki verið skynsamlegt að loka þessum reikningi."
Ef reikningurinn er í góðri stöðu eða hægt er að koma aftur í góða stöðu með því að ná upp á tímabundið jafnvægi, þá getur þú látið reikninginn opna reyndar hjálpa þér við að gera upp lánin þín. Þú þarft opna, virka reikninga með jákvæðu greiðslusögu til að bæta lánshæfiseinkunnina þína. Opnun nýrra reikninga með slæmt kreditkort getur verið erfitt svo að endurreisa reikninga sem þú hefur þegar opnað getur verið miklu auðveldara.
7. Credit Repair fyrirtæki eru oft ótrúlegt.
Viðhaldsfyrirtæki gera gott starf til að kynna þjónustu sína við viðkvæma neytendur sem vilja fá betra lánstraust en einnig skilja ekki alveg hvernig kredit virkar eða hversu mikil áhrif þau hafa á eigin lánsfé.
Margir lánshæfismatsfyrirtæki gera háleitar loforð - oft lofar þeim sem ekki geta uppfyllt - ákæra fyrirfram gjöld og mistekst að afhenda þjónustu sína. Öll þessi eru bönnuð samkvæmt lögum bandalagsins, en neytendur sem ekki þekkja lögin myndu ekki átta sig á því að þeir hafi verið nýttir þar til það er of seint.
Á undanförnum árum hefur Federal Trade Commission stundað tugum lánafyrirtækja sem hafa brotið lögin. Þessar fyrirtæki þurfa oft að greiða mikla sekt og í sumum tilfellum er bannað að eiga viðskipti í lánafyrirtækinu.
Nokkrir einkenni sem þú ert að takast á við Shady Credit Repair fyrirtæki : Þeir biðja þig borga fyrirfram áður en þjónusta hefst, vitna í tengsl við stjórnvöld eða sérstakt samband við lánastofnanir, lofa ákveðna lánsfé, lofa að eyða nákvæmar upplýsingar frá lánshæfismatsskýrslan þín, ekki að tilkynna þér um rétt þinn til að deila upplýsingum beint við lánastofnanir eða biðja þig um að afnema réttindi þín samkvæmt lögum um lánagerðarlög.
8. Þú getur ekki búist við einni nóttu.
Það tekur tíma að endurreisa slæmt kredit sögu. Lánshæfismatið þitt telur nýjustu kredit sögu þín verulega en eldri hlutir. Góð lánshæfismat hefur yfirleitt lágmarksfjölda neikvæðar færslur og fullt af nýlegum jákvæðum lánshæfiseinkunnum. Nokkrar mánuðir af greiðslum á tíma eru skref í rétta átt, en það mun ekki gefa þér frábæran lánsfé strax. Þegar tíminn líður og þær neikvæðar upplýsingar falla niður eða verða eldri og þú skipta um þær með jákvæðum upplýsingum, munt þú sjá að lánin þín batni smám saman.
Að gera slæmt kredit tekur tíma , svo það er mikilvægt að vera þolinmóð við ferlið. Tíminn sem það tekur getur verið breytilegt frá einstaklingi til einstaklinga eftir upplýsingum um lánshæfismatsskýrsluna þína og hvernig þú ert að fara um lánshæfismat. Þú gætir séð strax aukning þegar eitthvað er eytt úr lánshæfismatsskýrslunni.
Enn fremur getur lánshæfiseinkunnin sveiflast meðan á viðgerðarferlinu stendur þar sem upplýsingar í lánshæfismatsskýrslunni breytast. Ekki láta þig vita af dropum í lánsfé þínum . Leggðu áherslu á almenna þróun lánshæfismatsins yfir tímabilið frekar en daglegar sveiflur.
9. Bætt kreditin þín mun ekki endast ef þú breytir ekki venjum þínum.
Margir fara í gegnum lánshæfismat - hvort sem þeir gera það sjálfir eða ráða fyrirtæki - svo að þeir geti fengið lán fyrir veð eða bílalán, til dæmis. Það er ekkert athugavert við þetta. Margir, því miður, finna sig aftur í sömu aðstöðu vegna þess að þeir taka ekki til ábyrgðar og endar með meiri skuldum en þeir geta séð og sleppt aftur í vana sem vantar greiðslur.
Ef þú vilt góða trúnað þína að endast, þá þarftu að samþykkja venjur sem halda góðan trúnað . Þetta þýðir að lána aðeins hvað þú getur raunverulega efni á að borga til baka (og kannski jafnvel svolítið minna). Að borga reikningana þína á réttum tíma er kannski einn af þeim bestu hlutum sem þú getur gert fyrir lánsfé þitt.
Nancy Bistritz segir: "Þegar um lánshæfi er að ræða er mikill þumalputtaregla að muna að greiða reikningana þína á hverjum tíma. Lánveitendur og kröfuhafar vilja vita að þú hefur getað fullnægt fjárhagslegum skuldbindingum þínum á hverjum tíma. Því að greiða reikninga á réttum tíma er mikilvægur grundvallarháttur til að koma á fót snemma. "