Flestir Bandaríkjamenn sem búa í borgum þar sem akstur er nauðsynleg er einnig að finna það nauðsynlegt að taka út farartæki lán þegar þeir kaupa bílinn: Árið 2015 voru meira en helmingur allra bíla og fullur 85,9 prósent nýrra bíla fjármagnaðir í gegnum lán.
Meðal mánaðarlega bíll greiðsla á nýju ökutæki árið 2017 er mikla $ 479 og frá árinu 2016 var meðaltal bíllánið 30,032 með að meðaltali 68 mánuðir - það er yfir fimm og hálft ár! Vextir á lánveitingum eru líka hækkandi og mun kosta þig vel yfir 4 prósent á ári að meðaltali.
Því miður hefur hækkandi kostnaður við að kaupa oft mjög nauðsynlegt ökutæki án viðeigandi undirbúnings leitt til hækkandi vanskila á lánum í mörgum ríkjum.
Ef þú ert að hugsa um að kaupa nýjan bíl og taka út farartæki lán er mikilvægt að skilja þá þætti sem taka þátt í því að ákvarða meðaltali mánaðarlega bílgreiðsluna þína svo að þú getir ákveðið hvaða lán er best fyrir þig.
Helstu tegundir bílalána
Það eru tveir aðalgerðir af lánum í farartæki: bein lán og söluaðili fjármögnun. Bein lán er hefðbundin lán í gegnum banka eða fjármálastofnun, en fjármögnun söluaðila er lán sem fæst í gegnum sölustaðinn - stundum nefndur "kaupa hér greiða hér" (BHPH).
Bein lán er mun algengari og söluaðili getur venjulega selt lánið sem hann gerir þér til banka eða lánafélags sem mun þá þjóna reikningnum þínum. Þó að þetta þýðir að tveir valkostir eru mjög svipaðar þegar þú byrjar að borga lánið þitt, geta sölumenn verið að bjóða upp á sérstaka hvatningu til framleiðanda eða önnur tilboð sem bankinn myndi ekki.
Þættir sem taka þátt í því að ákvarða bílgreiðsluna þína
Sama hvort þú velur að fá lán í gegnum bankann þinn eða í gegnum bílasala, mun mánaðarleg greiðsla þín verða ákvörðuð af sömu þáttum:
- Tekjur þínar, lánsfé og skuldir. Skuldbinding þín er mikilvægur þáttur sem lánveitendur nota til að meta lánshæfi þitt. Ef þú ert með háa tekjur og tiltölulega lága skuldir, verður þú að vera meira aðlaðandi fyrir lánveitendur og getur komið í veg fyrir betri lánshæfismat. Hins vegar, ef þú hefur miklar tekjur og jafn mikla skuldir, verður þú að vera meiri hætta á lánveitendum og því mun líklegri til að fá lán með mjög æskilegum skilmálum. Ef þú ert með lánshæfiseinkunn í undirflokki getur verið erfitt að fá lán yfirleitt.
- Aldur bílsins. Það kann að virðast óhæfilega, en nýrri bíllinn, því betra skilmálar lánsins gætu verið. Ef eitthvað ætti að gerast sem gerir þér kleift að greiða lánið þitt og bíllinn þinn til að taka á móti, mun bankinn eða sölumaðurinn fá auðveldari tíma til að selja nýrri bíl en eldri bíll - og hefur því meiri hvata til að hætta á bak við þessa eign.
- Lengd lánsins . Styttri lán koma yfirleitt með hagstæðari kjörum vegna þess að það gefur til kynna að þú hafir meiri getu til að greiða af skuldum þínum á hæfilegan tíma. Hins vegar mun styttri lán almennt koma með hærri mánaðarlegar greiðslur vegna þess að þú verður að borga jafnvægi á styttri tíma.
- Stærð lánsins og fjárhæð niðurfærslunnar. Að setja upp áreiðanlegar niðurfallsskilaboð til lánveitenda að þú sért alvarleg um þessa fjárfestingu og getur leitt til aukins áhugaverðra vaxta. Stærra lán , sérstaklega ef þú ert með miklar skuldir á tekjuhlutfall, mun líklega koma með bröttum vexti en lítið lán mun líklega koma með hagstæðum skilmálum.
- Árshlutfallshlutfall (vextir). Árleg hlutfallshlutfall (APR) er vextir sem þú greiðir á hverju ári á láni þínu. Lán á eldri ökutækjum koma yfirleitt með hærri vexti vegna þess að þeir hafa lægri endursöluverð. A fjölbreytni af þáttum fara í að ákvarða APR sem þú verður boðin, þar á meðal lánsfé, markaðsaðstæður og sérstök tilboð. Þó að það sé óalgengt að hafa APR sem breytist yfir líftíma lánveitunnar skaltu gæta þess að fínn prenta vegna þess að breytilegt hlutfall gæti kostað þig!
Áður en þú kaupir
Til viðbótar við meðaltal bílgreiðsluna þína, ef þú ætlar að kaupa nýtt ökutæki, ættir þú fjárhagsáætlun fyrir tryggingargjöld, gasverð, skattlagningu og skráningargjöld, viðhald og viðgerðir og raunhæf endursölu sem þú getur búist við til að taka til baka þegar þú selur bílinn þinn. Hafðu í huga að verð fyrir tryggingar og skráningu getur verið mjög mismunandi eftir ríki. Þó að það kann að vera þræta, gerðu þessar útreikningar og rannsóknir gefa þér miklu raunhæfari mynd af gerð ökutækis sem þú hefur efni á að kaupa en límmiða bílsins og mun betur búa þér til að standa undir þrýstingi í umboðinu. Ef þú ert fær um að íhuga að keyra gamla ökutækið þitt lengur, bíla eða taka almenningssamgöngur á meðan þú vistar fyrir ökutæki.
Niðurstaða: Ákvörðunin um kaup á bíl er ákvörðun sem ætti ekki að vera tekin létt og ekki ætti ákvörðun um að taka lán á bílnum. Íhuga að spara fyrir downpayment til að spara peninga til lengri tíma litið. Verslaðu um bestu lánskjörin - bera saman tilboð sölumanna við það frá bankanum þínum eða íhuga að taka lán frá fjölskyldumeðlimi. Skoðaðu ríkjalög þín til að ákvarða réttindi þín sem lánveitanda. Með litlum rannsóknum verður þú vel á leiðinni til að eiga bíl sem getur varað þér í mörg ár að koma - og varðveita fjárhagslega framtíð þína á meðan þú ert í því.