Hvað á að gera þegar ófyrirséðar aðstæður krefjast þess að þú takir snemma ákvarðanir
Fyrir marga eru eftirlaun eitthvað sem þeir ætla að vinna og vinna að í mörg ár. Mjög hugsun og undirbúningur fer í áætlun um eftirlaun. Það eru fjölmargir þættir sem taka tillit til, þar á meðal á hvaða aldri þú ætlar að hætta störfum, hversu mikið fé þú þarft að hafa vistað og hversu mikið fé þú þarft að lifa. En hvað gerist þegar þú ert með traustan eftirlaunaáætlun og aðstæður þar sem þú hefur stjórn á þér krefst þess að þú ýtir á eftirlaunaáætlun þína fyrr en búist var við?
Samkvæmt rannsóknarstofnun um starfsmannabætur eru næstum helmingur eftirlaunaþega í starfslok fyrr en þeir fyrirhugaðir. Af þeim snemma retirees, velja aðeins fjórðungur af þeim að hætta störfum snemma.
Hvað á að gera þegar þú færð upphaflega eftirlaunartilboð
Rannsóknir þeirra í rannsóknarstofu starfsmannastofnunar komust að þeirri niðurstöðu að ein algengasta neikvæða aðstæðan sem valdi fólki að setja starfslok í starf fyrr en gert var ráð fyrir væri uppsögn starfsmanna. Hins vegar geta þessi störf oft komið frá fyrirtækjum sem eru að leita að niðurdrætti og bjóða upp á aðlaðandi starfslokapakka til starfsmanna sinna. Ef þú fellur inn í þennan flokk og eru boðin einföld á móti lífeyris, veistu hvaða tilboð eru samþykkt? Fyrir marga er þetta ekki auðvelt ákvörðun, og fyrsta skrefið er að gera stærðfræði til að sjá hvort mánaðarleg lífeyrisupphæð fer að minnsta kosti í "6% prófið." Þá, utan 6% prófana, íhuga hvernig aðrar breytur þjórfé Vogin í átt að mánaðarlegu magni eða eingreiðslu.
Tekur lífeyri þín 6% prófið?
Til að ákvarða hvort lífeyrir líður yfir 6% prófið skaltu taka mánaðarlega lífeyrisútboðið þitt og margfalda ef það er 12. Síðan skal deila þessum fjölda með eingreiðslu.
Til dæmis: $ 1.000 á mánuði fyrir líf sem byrjar á 65 ára aldri eða 160.000 $ eingreiðslu í dag?
$ 1.000 x 12 = $ 12.000 deilt með $ 160.000 jafngildir = 7,5%.
Í þessu tilfelli verður þú að gera u.þ.b. 7,5% á ári á $ 160.000 til að vinna sér inn stöðugt $ 12.000 á ári. Hagnaður 7,5% á ári stöðugt og að eilífu er mikil verkefni, svo þetta segir mér að mánaðarlegt magn gæti verið betri samningur til lengri tíma litið (7,5% er meiri en 6%). Hafðu í huga, hluti af því sem lífeyrir er að gera er tæknilega að borga þér eigin peninga þína. Þú getur afturkallað 5% á ári frá einum eingreiðslu (jafnvel þótt fjármunirnir greiði 0%) og peningarnir eiga að gilda í 20 ár (5% x 20 ár = 100% afturköllun).
Aðrir fjárhagslegar þættir sem fjalla um
Eftir að þú hefur gert útreikningana, þá eru nokkrir aðrir þættir sem þarf að huga að áður en þú ákveður hvort eingreiðsla eða lífeyrir sé réttur fyrir þig:
- Þinn aldur til að hefja mánaðarlega lífeyri vs. eingreiðslu.
- Áætluð langlífi þín. Því lengur sem þú býrð þeim mun meira mánaðarlega lífeyrisupphæðin mun líklega vera þess virði.
- Tegund útborgunar lífeyris sem þú valdir. Er það byggt bara á lífi þínu og hættir síðan eftir að þú deyrð eða heldur það áfram fyrir líf maka þíns líka?
- Gjaldþol félagsins "efnilegur þú lífeyri" í 20 plús ár, og ef lífeyrisþjónustufyrirtækið (PBGC) mun taka upp greiðslur þínar ef fyrrum fyrirtæki þitt, sem greiðir lífeyri, fer út úr viðskiptum.
- Ef þú verður einhvern tíma þörf á "eingreiðslu" upphæð af peningum í neyðartilvikum.
Leiðir til að nota starfslok pakkann þinn
Aðeins eftir að þú hefur ákveðið hvort þú skulir taka eingreiðslu eða lífeyris ætti þú að íhuga þessar aðrar valkosti eða leiðir til að nota eftirlaunaþjónustuna:
Finndu út hvort það feli í sér heilsugæslu. Ef þú ert ekki gjaldgengur fyrir Medicare ennþá ættir þú að læra hvort starfslok pakkann þinn nær til heilbrigðisþjónustu. Ef svo er, þetta er ein kostnaður sem þú þarft ekki að hafa áhyggjur af í upphafi eftirlauna þína.
Notaðu kaupin til að standa straum af kostnaði. Þú gætir fjárhagsáætlun kaupin þín og notað það sem tekjur þangað til það rennur út og haltu eftir sparnaði eftirlauna þína þegar þú þarft það raunverulega.
Notaðu kaupin til að greiða af skuldum. Ef þú fékkst kaup á því að nota þessa peningasamstæðu til að borga skuldir þínar getur verið góð leið. Leggðu úr veð þinni, bílnum þínum eða losaðu við þá mánaðarlega greiðslukortaviðskipti svo þú getir dregið úr heildarkostnaði þínum.
Vistaðu kaupin og finndu nýtt starf. Ótímabær eftirlaun þýðir ekki að þú þurfir að hætta að vinna alveg. Ef þú getur fundið vinnu á þínu sviði eða tekið þátt í hlutastarfi að gera eitthvað sem þú elskar skaltu fara í það. Þannig er starfslokapakkinn þinn einfaldlega "fundið" peninga og hægt er að setja hann í sparnaðinn þinn.
Upplýsingagjöf: Þessar upplýsingar eru veittar sem auðlind til upplýsinga. Það er kynnt án tillits til fjárfestingarmarkmiðanna, áhættuþols eða fjárhagsaðstæðna hvers kyns fjárfesta og gæti ekki hentað öllum fjárfestum. Frammistaða er ekki vísbending um framtíðarárangur. Fjárfesting felur í sér áhættu, þ.mt möguleg tap höfuðstóls. Þessar upplýsingar eru ekki ætlaðir til, og ætti ekki að vera, grundvallaratriði fyrir allar fjárfestingarákvarðanir sem þú gætir gert. Vertu alltaf samráð við lögaðila, skattaráðgjafa eða fjárfestingarráðgjafa áður en þú gerir einhverjar fjárfestingar / skattar / búðir / fjárhagsáætlanir eða ákvarðanir.